爱伴航2、诚保一生等五款港险，三口之家怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，聊五款香港重疾险。

友邦**「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」**。

我会放在一个家庭场景里讲。

35岁爸爸。32岁妈妈。0岁宝宝。一年预算大概5万人民币。

这种家庭最常问我的，不是“哪款最好”。

而是这几个问题。

宝宝先买谁。爸爸妈妈怎么分。有点结节、高血压，还能不能买。预算不够时，先保谁。

站在当爹当妈的角度想想。重疾险不是买给表格看的。它是家里有人生大病时，能不能撑住现金流。

咱不光算钱，还得算风险。

同样20万美元保额，香港重疾险为什么值得看

截至2026年05月10日，我看香港重疾险，仍然会先看一个大前提。

同样保额下，香港重疾险保费通常比内地低20%~35%。

这不是小差距。

尤其是20万美元这种大额保单。差距会很明显。

素材里有一个测算。30岁男性投保20万美元保额。25年缴费。香港重疾险年保费较同类内地产品，大概能省4,000~8,000元人民币。

一年省几千。25年就是一笔很实在的钱。

但我不建议只盯着便宜。

香港重疾险真正吸引人的地方，是保障结构更厚。

最高赔付可以到保额的1467%。癌症、心脏病、中风，都可以多次赔。内地很多产品，还是一次性赔付为主。

疾病定义也有差别。

香港对中风的定义，是4周即赔。内地常见要求是180天。香港肾衰竭理赔，也没有时间限制。

还有两个家庭很在意的点。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。香港100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，通常就要强制体检。

我的判断很明确。

如果你是内地中产家庭。又想做高保额。还希望给孩子和父母留一点全球医疗选择。香港重疾险值得认真看。

但不是每款都适合你。后面要拆开讲。

20万美元保额，五家公司一年到底差多少钱

这一组数据，基于各公司2025-2026年产品官方报价。

条件统一。25年缴费期。标准体。非吸烟。保额USD 200,000。汇率参考为1 USD≈7.78 HKD。

先看0岁男婴。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

单看价格，富卫最低。宏利也很便宜。友邦不是最低。

但给0岁宝宝买，我不会只看保费。

孩子的保单是一辈子的事。条款延展性很重要。癌症长期支持也很重要。孕期能不能提前锁定，也很重要。

再看30岁男性。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

爸爸这一块，我会看得更现实。

家里顶梁柱倒下怎么办。房贷还不还。孩子教育金停不停。父母赡养怎么安排。

30岁男性做20万美元保额。富卫和宏利的价格压力最低。保诚最贵。

但保诚贵，有它的理由。它的独立保额设计很特别。重疾理赔后，寿险保额不减。

这个对家庭责任重的人，有价值。

再看30岁女性。

香港重疾险女性保费，通常比男性高10%~15%。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

妈妈的保费更高。这个很多家庭一开始没意识到。

特别是32岁以后。再叠加甲状腺结节、乳腺结节。核保可能会变复杂。

我会建议妈妈尽早做。

不是为了焦虑。而是核保窗口期很重要。身体最干净的时候，选择最多。

五家公司评级也要看一眼。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

评级不是唯一标准。但保单要放几十年。这不是小事。

疾病数量和最高赔付，不能只看谁数字大

五款产品都是分红储蓄型。

这点很关键。

分红型产品的保额，可能会随时间增长。长期看，有机会对抗医疗通胀。但分红不是保证。演示归演示。你不能把非保证部分当成确定收入。

再看疾病种类。

友邦「爱伴航2」是115种。保诚「诚保一生」是127种。宏利「活耀人生PRO」是123种。中国人寿海外「卫您守护自选」是194种。富卫「危疾应援保（升级版）」是127种。

中国人寿海外数量最多。194种这个数字很突出。

但疾病种类不是越多越好。要看高发疾病怎么赔。要看严重程度定义。要看多次赔付怎么触发。

再看最高赔付比例。

友邦是1100%。保诚是1100%。宏利是1000%。中国人寿海外是980%。富卫是1467%。

富卫最高。这个卖点很强。

不过我会提醒一句。最高赔付不是第一年就能拿满。也不是每个人都会触发。它更像一个长期上限。

真正买的时候，要回到高发病种。

癌症赔付次数：

• 友邦：6次
• 保诚：5次
• 宏利：3次
• 中国人寿海外：5次
• 富卫：不限次数

心脏病赔付次数：

• 友邦：3次
• 保诚：3次
• 宏利：2次
• 中国人寿海外：3次
• 富卫：多次

癌症这一块，富卫最激进。不限次数很有吸引力。友邦的6次也很够用。保诚和中国人寿海外是5次。宏利是3次。

站在家庭配置角度，我会这样看。

孩子更看重长期癌症支持。父母更看重核保和慢病覆盖。爸爸妈妈更看重保费稳定和责任额度。

保费稳定性这点，宏利很特殊。

五款里面，只有宏利「活耀人生PRO」保证保费不变。其他产品保费均为可调整。

这是宏利最大的价值之一。

我会把它放在30岁左右家庭顶梁柱身上。预算可控。长期缴费压力也可控。这点很实在。

脑退化年金方面，只有友邦和保诚提供终身年金。

这类保障年轻人未必敏感。但给父母规划时，我会看一眼。毕竟失智照护，不只是医疗费。更是长期护理费。

慢性病保障方面，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

这个点，2025年之后更值得看。

国家卫健委2025年发布的《中国居民营养与慢性病状况报告》显示。18岁及以上居民高血压患病率27.5%。糖尿病患病率11.9%。慢性病导致的死亡，占总死亡82%。

这不是小概率。

给父母买保险，很多人卡在三高。这时中国人寿海外的价值就出来了。它不是最便宜。也不是最高赔付。但它对慢病场景更友好。

我的判断是这样。

追求保费确定性，优先看宏利。追求最高赔付和癌症次数，富卫很强。追求疾病数量和慢病特色，中国人寿海外有独特位置。追求独立保额，保诚值得认真看。给宝宝长期癌症支持，友邦的产品设计更顺。

富卫免医疗核保，是真的，但别误解

很多朋友问富卫。

是不是不用体检。是不是不用告知。是不是有病也一定赔。

这几个问题要分开。

富卫香港官网原文写得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

结论很清楚。

富卫免医疗核保，属实。

主险及「家添守护」附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。不要求体检报告。也不需要回答健康问卷。

这点在主流香港重疾险里很少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，都需要完整核保。富卫是目前主流公司里，推出免核保重疾险产品的特殊选项。

但我必须讲清楚。

免核保，不等于什么都赔。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。也有既往症相关的除外责任。

这点不能忽略。

还有保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限，一般是200万港元。约等于25万美元。超出上限，就需要提供健康声明。

这个额度，对普通中产家庭够用。尤其是预算有限，又已经有结节、轻度高血压的人。

我对富卫的态度很明确。

健康标准体，不要只因为“免核保”就选富卫。你还有更多条款选择。有既往病史，核保受限，富卫就很有价值。

它解决的是“能不能买”的问题。这比便宜几百美元更重要。

五种家庭情况，我会这样选

我们回到开头那个家庭。

35岁爸爸。32岁妈妈。0岁宝宝。年预算5万人民币。

如果只买一张，我会优先给爸爸或妈妈做足。孩子也要买。但家庭现金流的核心，还是大人。

不过0岁宝宝买重疾险，有一个天然优势。

0岁保费最划算。能锁定终身低费率。身体记录也最干净。

宝宝这一块，我会优先看友邦「爱伴航2」。

它年缴**$2,640**。约**¥20,500**。友邦首护挚宝计划，支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是很长的市场保障。

2025年儿童白血病治疗费用调研也提醒我们。儿童急性淋巴细胞白血病标准化疗总费用约30~80万元。骨髓移植个案可能突破150万元。

20万美元保额，不算夸张。这是给孩子的底气。

30岁左右爸爸，追求性价比。我会优先看宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**。约**¥39,800**。宏利是全市场唯一保证保费不变产品。前20年分红表现也有优势。末期癌症境外治疗赔偿，是它的特色。

爸爸是顶梁柱。保费不能未来越缴越不安稳。这一点，我很看重。

如果爸爸预算更高。又特别看重身故责任。我会把**保诚「诚保一生」**放进备选。

年缴**$6,440**。约**¥50,100**。它的独立保额设计很强。重疾理赔后，寿险保额不减。保诚评级是AA-。127种疾病覆盖也比较完整。

有病史或核保受限的人。我会直接看富卫「危疾应援保（升级版）」。

30岁男性年缴**$4,800**。约**¥37,300**。它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

这类产品，我不会推荐给所有人。但有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压的人，确实应该重点看。

偏好国企背景。或者家里父母有三高风险。我会看中国人寿海外「卫您守护自选」。

年缴**$5,920**。约**¥46,100**。它有行业唯一194种疾病保障。还首创三高慢性病保障。

这款不是价格最低。但场景很明确。家里长辈对国企背景更放心。又担心三高慢病。它就很合适。

写在最后：别问哪款最好，先问家里谁最不能倒

最后给你一份简单清单。

宝宝。优先看友邦「爱伴航2」。孕22周可投。癌症现金支持时间长。孩子的保单是一辈子的事。

爸爸。优先看宏利「活耀人生PRO」。保证保费不变。长期缴费更稳。

妈妈。健康体可以看宏利、友邦、保诚。有结节或核保担心，就把富卫放前面。

父母。三高慢病风险明显。可以重点看中国人寿海外。它在疾病数量上领先。194种这个数字，有自己的位置。

追求独立保额。保诚「诚保一生」值得看。重疾理赔后寿险保额不减。这点对家庭责任重的人，很有意义。

还有几个细节。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利更宽松。中国人寿海外和富卫偏标准。孕妇可投方面，友邦22周，保诚20周，中国人寿海外22周。免医疗核保方面，只有富卫提供全程免核保。

我的最终建议很直接。

健康体家庭，不要只盯富卫免核保。预算敏感，就重点看宏利。宝宝长期配置，友邦更顺。有病史，富卫优先。慢病和国企偏好，中国人寿海外更对位。重疾和寿险都想保住，保诚更合适。

保险不是买一张最漂亮的表格。是给家人留一套能执行的方案。这份钱，是给家人的底气。

大贺说点心里话

如果你已经有预算，也有家里人的年龄和健康情况，我建议别自己硬套产品。重疾险最怕买错顺序，也怕健康告知没处理好。想看怎么配、怎么买更省，可以加我聊聊。