忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月延迟退休正式实施，养老金最低缴费年限也要从15年逐步提高到20年。说实话，30年后靠什么养老，这个问题越来越现实了。养老这事儿等不起，现在不规划以后就晚了。

最近不少朋友问我忠意的启航创富（卓越版），今天就帮你把账算明白。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

之前我都没怎么注意过忠意，那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意实在显得太不起眼了。

现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

场景一：想要快速回本

如果你最在意的是回本速度，这款产品确实亮眼。

2年交的情况下，保证14年回本，预期只要4年就能回本，在同类产品里速度最快。**启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛。

场景二：中期持有30年左右

这是这款产品最舒适的使用场景。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

具体收益来看，第10年预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万；第20年 31万美元，多0.5-2万；第25年 43万美元，多1-3万。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

这是这款产品的致命短板——没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

以255提领为例（2年交第5年起每年提5%），第30年启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元。

566提领（5年交第6年起每年提6%）第30年，启航创富33万美元，万年青星河尊享II是57万美元。

账户余额表现好的是永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下和万通富饶千秋。提领确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。其他功能还是很全的。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

这是很多人关心的问题，毕竟忠意在内地知名度不高。

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

A.M.Best财务实力评级A+，Moody's评级A3，2024年保费收入952亿欧元，《财富》世界500强排名第245位。公司还是靠谱的。

分红表现更让人放心。2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。

丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

参考的数据有点少，都是近两年推出的产品，但未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

我帮你把账算明白：

如果你没有提领需求，就是想短期持有个30年左右作为养老补充，到时候一次性退保拿钱，那这款产品还是不错的。

5年交保证14年回本，预期7年回本，更换受保人、保单分拆等基础功能都有。

但是如果你需要定期提领现金流，或者想持有更长时间，市场上有其他更好的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

别指望社保能兜底，30年后你靠什么养老，现在就该想清楚了。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。