宏利新品「宏挚家传承」27年6.5%封顶？买了老款的我，后悔了吗

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，我也是宏挚传承的老客户。

去年刚买完，今年宏利就出了新款「宏挚家传承」，满屏都在喊"27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

我第一反应是：我是不是买早了？

纠结了整整一周，把两款产品的数据扒了个底朝天，我想通了。

今天这篇文章，就是我作为老客户的真实复盘——新老产品到底差在哪？谁该买新款？谁该庆幸买了老款？

2026开门红：大保险公司都在卷什么？

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏挚家传承」。这款产品主打两个卖点：27年复利6.5%、市场最快封顶。

当初我也纠结了很久，到底是营销噱头，还是真有料？

作为一个买过老款、有发言权的人，我决定用数据说话。

封顶速度：宏利27年，友邦保诚30年

先说让我最震惊的一组数据。

我把市面上主流大保险公司的旗舰产品拉出来，看它们各自需要多少年才能达到**6.5%**的复利封顶值：

• 宏利-宏挚家传承：27年
• 保诚-信守明天：28年
• 友邦-环宇盈活：30年
• 安盛-盈利2：30年
• 宏利-宏挚传承（老款）：47年
• 永明-星河尊享2：50年

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

跟你说个我自己的例子：我买的老款「宏挚传承」，要47年才能达到**6.5%**封顶。

而新款只要27年，整整快了20年。

如果单看这个维度，我确实有点"酸"。

不过，封顶速度只是一个维度。买保险不能只看一个数字，得看全貌。

综合收益：6家大保司产品同台PK

我把同样定位（长期持有、财富传承）的产品拉出来对比，都是大保险公司的产品，统一按6万美金×5年交测算：

对比产品包括：宏利（宏挚家传承）、友邦（环宇盈活）、安盛（盛利III-至尊）、保诚（信守明天）、万通（富饶万家）、国寿海外（傲珑盛世）。

宏挚家传承的第一个优势：到达6.5%的时间最快（27年）。

当下市场主流高收益产品都是30年达到6.5%，宏利这次确实领先了一个身位。

第二个优势：在长期持有、用作传承定位的产品中，综合收益表现更佳。

第30年时，各产品收益均趋于**6.5%**左右。

但宏挚家传承在第27年就已经到顶，意味着从第27年到第30年这三年，它是以**6.5%**的满速在滚存，而其他产品还在爬坡。

多数时间，宏挚家传承的收益都要更高。

早知道这些就好了——不过话说回来，收益只是一个维度，提领能力才是真正考验产品的地方。

提领能力：谁才是真正的"提款机"？

这部分内容，我必须重点说，因为这是我当初选老款的核心原因。

我们看566提领数据（即5年交，第6年起提取总保费**6%**至终身）：

强势提领产品没有变化，还是那几款：

• 宏挚传承（老款）：15年内最强
• 盛利2：15年后最强
• 星河尊享2：综合表现优异

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和环宇盈活的地位相当——说直白点，垫底。

我买过，我有发言权：当初我选老款「宏挚传承」，就是看中它前15年的提领能力。

我计划55岁开始每年取一笔钱补贴生活，老款在这个场景下明显更香。

如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

这里有个很现实的问题：为什么新款提领能力变弱了？

因为宏利这次玩了一招"田忌赛马"——它把前期的利息"抠"出来，加到了后期的爆发力和功能体验上。

对于打算长期持有、不怎么取钱的人来说，这招反而更香。

但对于我这种有明确提领计划的人，老款依然是更优解。

所以你问我后悔吗？不后悔。因为我的需求是提领，不是传承。

产品结构：终期红利 vs 复归+终期

接下来这部分，可能有点"硬核"，但我觉得必须说清楚。

宏挚家传承只有终期红利结构。

而环宇盈活有复归+终期双账户结构。

这意味着什么？

**终期红利可回撤。**保险公司在市场不好的时候，可以下调终期红利的数值。

你账户里显示的数字，不一定能全额拿到。

而复归红利一旦派发，就锁进保单了，不会被回撤。

宏挚家传承和环宇盈活怎么选？我个人更偏向环宇一点，主要考量就是产品结构。

环宇盈活虽然复归红利占比较少，但多多少少能帮大家落袋为安一部分。

当然，如果你是"长期主义者"，压根不打算中途取钱，那终期红利的波动对你影响不大——反正你不取，它就一直在那滚存。

这里有个趋势值得关注：

根据申万宏源和新华网的数据，中国居民房地产投资占比已从接近**70%**显著下降，越来越多家庭开始把资产配置向金融资产转移。

港险作为稳健的金融资产配置选择，符合这个多元化趋势。

但正因为是长期配置，产品结构的稳健性就更重要了。

独家功能：宏利这次玩出了新花样

说完了收益和结构，我得承认，新款在功能上确实让我眼前一亮。

宏利这次搞了三个首创功能，专治各种"疑难杂症"：

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账，还得受每年5万美金的额度限制。

现在可以设定让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或房东。

省心省力还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能，我强烈推荐。

万一哪天突发脑梗昏迷了，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，签不了字，家里人也取不出来救命。

而宏挚家传承支持提前授权给配偶或孩子，一旦出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版的"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？保险公司帮你执行。

其他功能基本上是从宏挚传承身上复制下来的，比如无忧选、终期红利锁定、身心守护预支保障、多元货币转换（7种）、安枕无忧服务，一应俱全。

选购指南：不同需求，不同选择

扒完了数据，看透了条款，最后给各位做一个不吹不黑的决策指南。

这款产品本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆，它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

劝退人群：

• 想10-15年内取钱的"急性子"：它的提领功能在同级产品里属于垫底水平，建议出门左转看老款「宏挚传承」或「盛利2/星河尊享2」
• 对红利波动极度敏感的"保守派"：全是终期红利的结构，波动性确实更大

必冲人群：

• 打算放20年以上不动的"长期主义者"：27年触达6.5%的速度，真香
• 有留学生打款或担心失智取不出钱的特殊痛点人群：冲着「挚易取」和「灵活取」这两个救命功能，它就是目前市面上的唯一解

一句话总结：

如果你想要的是一个随时能取钱的"钱包"，选老款；如果你想要的是一个功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

写了这么多，其实最重要的一句话是：产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

但怎么买、在哪买，这里面的门道可能比产品本身更重要。