安达安心退休、万通多元等4款年金怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。这篇我们聊养老年金。

我自己也持有4张港险年金保单。不是纸上谈兵。是我真金白银买过。也在不同阶段，踩过一些弯路。

我今年38岁。回头看，年金这件事，最容易错的地方，不是产品看少了。

而是钱放错了时间。

钱要放对地方，更要放对时间。

这篇就按人生时间轴聊。孩子出生。赚钱期。退休前。退休后。每个阶段，到底该看哪一类港险年金。

这4款，基本覆盖了主流养老思路

这次放在一起看的，是4款港险养老年金。

安达「安心退休计划」。万通「多元终身年金」。永明「享悦即享年金」。太保「鑫相伴」。

我不想把它写成榜单式排名。

因为养老年金不是手机。不是越贵越好。也不是收益演示越高越好。

真正的问题是，你现在在哪个阶段。你更需要哪一种现金流。

有的人手里有闲钱。想给孩子锁一笔长期利率。有的人还在赚钱。收入高，但未来用钱节奏不确定。有的人45岁以后。开始认真想退休后每年领多少钱。还有的人已经退休。现在就需要一笔每月到账的钱。

这4款刚好对应四种思路。

我自己的判断很直接。

太保鑫相伴，适合早规划。万通多元，适合赚钱期。安达安心退休，适合退休前锁现金流。永明享悦即享，适合已经要领钱的人。

不要反过来用。

比如30多岁就急着买一款马上领钱的年金。意义不大。比如70岁还去追求几十年后账户滚存。也不现实。

年金这类产品，错配阶段，比选错品牌更麻烦。

年金不是为了赚最多，而是为了老了不断粮

很多朋友看香港保险，第一眼都会看储蓄分红险。

原因也正常。演示收益看着更高。故事也更好讲。

年金险反而容易被冷落。大家觉得它慢。觉得不够刺激。觉得现在用不上。

但我自己买过之后，想法变了。

年金险解决的，不是“赚最多”。它解决的是更确定的现金流。

一般年金险的保证部分，大概在2%-3%。整体收益大概在4%-4.5%。

这个数字不算极致。说实话，也不性感。

但养老不是短跑。

你真正怕的，不是某一年少赚一点。你怕的是退休后活得很久，钱却越花越薄。

年金险的核心价值，在这里。

它可以做到活到老，领到老。保证一辈子都有收入。这个东西，储蓄险很难完全替代。

我常跟客户说一句话。

年金是用来转移长寿风险的。

你活得越久，它越有意义。

2025年9月，延迟退休政策正式实施满一年。男性退休年龄会从60岁逐步延到63岁。女性也会逐步延后。

这件事对年金规划影响很大。

领取起点不能拍脑袋。现金流节奏不能只看今天。50岁、55岁、60岁、65岁，差别很大。

胡润研究院2025年10月也有一份白皮书。里面提到，86%高净值人群考虑境外资产配置。56%计划提高境外投资比例。境外保险以28%占比成为首选品类。

这说明什么？

大家确实在用脚投票。

但我不建议跟风买。

港险年金不是越早领越好。也不是越灵活越好。要看你的人生阶段。

当年如果早明白这件事，我自己就不会绕弯路。

孩子出生到上学：太保鑫相伴更像长期高息存款

先看人生第一站。

孩子刚出生。或者还在上学。家里有一笔长期不用的钱。

这时候我会优先看太保「鑫相伴」。

它的投保年龄很宽。15天到80岁都能买。保单货币支持美元和港元。缴费期可以整付，也可以6年缴。次年可领取。18周岁后可领取。

这款产品的定位很接地气。

它不像那种复杂分红险。讲一堆预期故事。它更像一个长期版本的高息存款。

每年保证派2.5%利息。第5年开始，叠加0.8%现金分红。每年拿到手大概3.3%。长期IRR可达5.5%。

关键点是现金价值。

第8年保证回本。之后账户里的钱，会继续往上走。保证余额终身维持在80%保费以上。

这点对保守家庭很重要。

我自己看这类产品，不会只看派息率。我会看两个东西。

一个是前几年能不能承受。一个是领了钱以后，底仓还在不在。

太保鑫相伴的优势，就是底仓相对稳。你每年拿钱。账户还在。

示例里，首年交10万美元。后续每年交2500美元。保单到100年时，累计领取加退保总现价可达8,137,763美元。

不过我也把话讲清楚。

短期资金不要买它。

第8年才保证回本。你如果三五年内要用钱，就别碰。别把年金当活期。

它适合给孩子做长期账户。也适合那种不想折腾、不想天天看市场的人。

我会把它放在家庭长期底仓里。不是进攻仓。是压舱石。

给孩子买，也不是为了孩子18岁马上花掉。更像是提前锁一条长期现金流。等孩子成年。留学。创业。成家。甚至以后养老。都有一笔不靠市场脸色的钱。

这类钱，越早放，时间越值钱。

30到45岁赚钱期：万通多元适合把弹性留住

第二站，是30到45岁。

这个阶段最矛盾。

收入通常在上升。家庭责任也在变重。房贷。孩子教育。父母养老。事业变化。一样不少。

你说要养老。很对。你说钱不能锁太死。也很对。

这个阶段，我会重点看万通「多元终身年金」。

它投保年龄是18-75岁。支持美、港、人民币、加、澳、英、新、澳门8种货币。缴费期也很灵活，1年，或者5到62任意周年。

这款产品的特点，不是单纯年金。

它有两种形态。

前期更像万能险账户。可以增减保费。可以把钱先滚起来。后期可以随时转年金。被保人55岁，或持有超过10年，就可以进入领取安排。领取年龄是55到85岁。

我会把它理解成一个“先存钱，后养老”的工具。

素材里有一个案例。18岁男孩，年交5万美元，交5年。总缴25万美元。

第10年回本。账户价值297,687美元。复利IRR是2.20%。

60岁时，账户价值到1,703,919美元。

如果行使定额终身年金，选择15年保证期。61岁开始，每年领113,481美元。每月9,457美元。折合人民币约6.8万。

演示里还写到，活到100岁累计领取年金总额达4,539,245美元。对应总缴保费25万美元，素材标注约181.57倍。

这个地方，我会提醒一句。

倍数口径一定要看清。不要只盯一个漂亮数字。按25万美元本金去看，它更像是18倍级别的累计领取。这个差别很大。

我自己不会拿“多少倍”做决定。

我更看重它的弹性。

前期钱可以滚。后期可以全转年金。也可以部分转。剩下的钱继续留在账户里。

这对赚钱期的人，很有用。

你现在不知道60岁时到底缺多少钱。你也不知道孩子以后会不会临时用钱。你更不知道事业会不会有一段现金流空窗。

万通的意义，是把选择权往后放。

不过，它也不是没有缺点。

前10年退保会收取手续费。

这句话很重要。你不要把“随时存取”理解成“随时免费提现”。不是一回事。

还有，它每5个保单年度会出现一次大额增长。增长率是10.40%。这类节奏也要看懂。不是每年线性涨。

我的态度很明确。

30到45岁，还在赚钱，又想兼顾投资和养老，万通更合适。

但短期周转钱别放。未来10年内大概率要动的钱，也别放太多。它的价值在长期。不是短期套利。

45到60岁过渡期：安达安心退休更适合锁现金流

第三站，是45到60岁。

这个阶段，很多人的心态会变。

年轻时看收益。中年后看确定性。

我见过很多客户，到了50岁前后，突然开始问一个很现实的问题。

“大贺，我65岁以后，每年到底能领多少？”

这时候我会更重视安达「安心退休计划」。

它投保年龄是18-60岁。保单货币美元。缴费期有5年、10年、18年。最快5年领取。领取年龄在50到70岁。

这款产品最大的特点，是确定性。

它底层资产85%-95%是债券。这就决定了它不是追求激进增长的产品。

它追求的是稳。

我自己看下来，它是少有的把确定性做到很强的分红年金。

以60岁投保、65岁领取为例。保费缴付期5年。每年基本保费50,000美元。总已缴保费250,000美元。

65岁开始领。年金期35年。一直到100岁。

每年保证入息11,184美元。每月932.09美元。

整个合同期保证派息391,453美元。总派息530,523美元。保证部分占总派息金额超过70%。

这类产品，我会看保证比例。

保证部分占比高，心里就踏实。因为分红再好，也是非保证。养老钱，不能全靠预期。

安达还有一个特点。

年纪越大投保，保证派息率越高。

45岁投保，50岁领，保证派息率3.96%。50岁投保，55岁领，保证派息率4.17%。55岁投保，60岁领，保证派息率4.44%。60岁投保，65岁领，保证派息率4.81%。

同样35岁投保。50岁开始领，保证派息率4.9%。60岁开始领，保证派息率7.6%。

这也说明一件事。

年金不怕等。真正长期的钱，晚一点领，结果往往更好。

但我不会建议所有人都买安达。

如果你需要很强的中途取钱灵活性，安达不是首选。

它更适合已经想清楚退休时间的人。比如你打算60岁、65岁开始领。钱也愿意放到那个时间点。

这个阶段，我会优先选确定性。不会再把养老钱拿去赌更高演示。

不同阶段踩的坑，分享给你避开。

45岁以后，最该避免的不是收益低一点。而是60岁以后现金流接不上。

退休后到养老期：永明享悦即享就是马上领钱

第四站，是已经退休，或马上退休。

这个阶段，需求会变得很简单。

不是未来账户有多大。不是几十年后IRR多漂亮。而是现在能不能领。领多少。是不是保证。

这时候看永明「享悦即享年金」。

它投保年龄是40-85岁。保单货币美元。缴费期1年。次月即可领取。领取年龄也是40到85岁。

这款产品很直接。

交完保费，次月就可以领养老金。活多久，领多久。

每年领取金额，占总保费的4.4%-8.29%。具体看年龄和性别。

重点是，这笔领取金额是全保证。写在合同里。不含任何分红。

这点我很喜欢。

退休后的钱，最怕“看起来有，实际不确定”。

永明这类即领型年金，不跟你讲太复杂的增长故事。它解决的是当下收入缺口。

还有一个托底政策。

中途身故，除了已领养老金外，还会一次性返还一笔金额。保证到手总金额为保费的100%-105%。

这对老人很重要。很多家庭担心，刚买没几年人不在了，钱是不是亏掉。

它用这个机制把底线托住。

我的判断也很明确。

已经退休，或者两三年内就要退休，永明比很多长期滚存型产品更合适。

别再为了追长期演示，把眼前现金流耽误了。

不过，也别误解它。

它不是给年轻人追求长期复利的。它的优势是快。是保证。是简单。

如果你40岁，还有20年才退休。我不会优先推它。除非你现在就明确需要现金流。

年金产品没有绝对好坏。错用阶段，就会别扭。

退休后买产品，我只看三件事。

能不能马上领。领取是不是保证。身故有没有托底。

永明在这三点上，逻辑很清楚。

写在最后：年金要按阶段选，别按热闹选

这些年看下来，我有一个很强的感受。

越是见过波动的人，越在意确定性。

年轻时觉得收益最重要。后来才发现，养老最怕的是没有稳定现金流。

赚钱有运气成分。养老没有多少试错空间。

如果还在积累阶段，更需要空间和弹性。万通这类工具，就更有价值。

如果是给孩子或家庭长期底仓，想锁利率，太保鑫相伴更顺手。

如果已经45岁以后，开始倒推退休收入，安达安心退休的确定性就很重要。

如果已经接近或进入退休，永明享悦即享这种马上能领的钱，反而最实在。

我自己买的，我自己说。

年金的本质，不是让你赚更多。而是让未来的你，少依赖市场。也少依赖别人。

选择一款合适的年金险，就是给未来的自己，多留一条路。

这条路不一定最刺激。但到了真正要用钱的时候，它会很踏实。

大贺说点心里话

港险年金不是看一张表就能定。缴费期、领取年龄、保证比例、家庭现金流，都要一起看。你要是想把自己的情况放进去算一遍，可以来找我聊聊，少走点弯路。