万通「富饶万家」30年IRR6.5%？港险收益天花板的坑和优势我全捋清了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问万通新品的人特别多，尤其是看到**30年IRR 6.5%**这个数字，很多人第一反应是：真的假的？有没有水分？

数据不会骗人。今天我就把表格拉出来，从收益到功能，从场景到选购，一次性讲透。

你的钱，20年后能干什么？

先抛个问题：你现在存下的钱，20年后能翻几倍？

银行定存？别想了。2025年美联储累计降息75个基点，全球进入降息周期，银行理财收益正在往**2.5%-3%**的区间滑落。

但如果选对工具呢？

万通「富饶万家」的数据是这样的：第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%；第30年，超过640%。

什么概念？100万变640万，30年翻6倍多。

当然，这是预期收益。但即便打个折扣，也足以让它稳坐市场第一梯队。

问题来了：光看收益高没用，关键是能不能匹配你的真实需求。

接下来我从三个最常见的场景拆解，看看这款产品到底适不适合你。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

很多人买港险，核心诉求就一个：配置美元资产，对冲人民币贬值风险。

但问题是，汇率这东西谁也说不准。今天美元强势，明天可能英镑起飞，后天说不定人民币又升值了。

如果你的保单只能锁定一种货币，就相当于把鸡蛋放在一个篮子里。

「富饶万家」的解法很直接：10种货币自由切换。

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后，你可以随时申请转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，5年后发现人民币持续升值，就可以把保单转成人民币计价。

再过几年形势变了，又能转回美元。

别光看宣传，看条款——这个功能是写进合同的，不是销售话术。

10种货币选择，目前是市面上最多的。对于有跨境规划、海外置业、子女留学需求的家庭来说，这个灵活度非常实用。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

养老最怕什么？活得太长，钱花完了。

储蓄险的问题是：钱是你的，但花完就没了。

年金险的问题是：现金流稳定，但灵活性差。

「富饶万家」做了一个市场独有的设计：储蓄险可以转年金。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，你可以把部分或全部现金价值转换成终身年金。

而且不是只有一种领法，而是12种年金形态可选：

• 想要固定金额？有。
• 想要每两年递增**5%**抵御通胀？有。
• 想要夫妻共同领取、一方去世另一方继续领？也有。

这意味着什么？

前半程当储蓄险用，灵活提取、应对突发；后半程转年金，锁定终身现金流、确保养老无忧。

同类产品横向对比一下，能做到这点的，市场上几乎没有第二家。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

传承是个技术活，尤其是多子女家庭。

传统保单的问题在于：只能指定1个后备持有人、1个后备被保人。万一这个人出了意外，整个安排就乱套了。

「富饶万家」把这个数字从1提升到了3。

第二保单持有人可以提名最多3人，第二被保人也可以提名最多3人。

更实用的是保单分拆功能的升级：

分拆后的每份保单，都可以再提名最多3名指定人士。

举个例子：你有3个孩子，可以先把保单分拆成3份，每份再指定3个后备人选。

这样无论发生什么情况，财富传承的链条都不会断。

另外还新增了"弹性提取"功能。从第1个保单周年起，你就可以设立定期提取指示，指定某个人按月或按年领取。

这对多子女家庭、家族资产传承来说，灵活性和定制化能力都上了一个台阶。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

功能说完了，回到最核心的问题：这个收益到底什么水平？

我把表格拉出来给你看。

预期回报：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%IRR。

这个收益是怎么算的呢？对比一下就清楚了。

旧款「富饶千秋」要50年才能达到6.5%IRR，新款「富饶万家」30年就到了，提前了整整11年。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，收益结构没有动手脚。

全周期的保证收益、复归红利、终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

简单说：既灵活，又能赚，还稳。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品本身，再说说现在入手的时机。

推广优惠期：2025年11月8日至2026年1月2日。

5年缴美元保单，首年保费折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%。

还有预缴利率优惠：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有**3.2%**保证年利率。

算笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。

省下的8972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

随着美联储持续降息，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

新旧怎么选？对号入座

最后一个问题：「富饶千秋」还能买吗？新旧怎么选？

我的建议很简单，对号入座：

闭眼冲「富饶千秋」的：

• 选人民币保单的客户——旧款人民币保单收益比新款高，这是实测数据
• 短期要用钱的客户——10年内需要资金周转的，旧款更合适

优先入「富饶万家」的：

• 选美元保单的客户——长期复利优势更明显
• 能持有20年以上的客户——第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%

时间节点：「富饶千秋」2026年1月1日停售，建议12月12日前做决定，确保12月31日前生效。

大贺说点心里话

数据分析做完了，但选产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。