宏利宏挚传承：被提领之王万年青压一头？我扒完条款发现藏了这些坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台收到很多私信问我："大贺，万年青星河尊享2是不是提领最强？其他产品是不是都不用看了？"

今天我必须给大家泼一盆冷水——别被单一维度的"最强"迷惑了。

提领之王的阴影下

先说结论再讲逻辑。

**万年青「星河尊享2」**在提领后账户余额保留方面确实表现最优，这点我不否认。你每年领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着资金复利不会断，越领钱长期收益越稳。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感，这是事实。

但问题来了——

很多朋友因为这个"余额优势"太亮眼，就紧盯着它不放，完全忽略了其他维度的考量。

这两天我花了点时间把宏利宏挚传承的条款扒了个底朝天，发现了很多人没注意到的隐藏信息。

但灵活度呢？

看数据不看广告。

宏利宏挚传承支持的提领方式，说实话，比我预期的要丰富得多。除了常规的定期提领，还有回本提领、无忧选等多种灵活提领方式。

直接把"怎么领钱"这件事玩出了花。

我的判断是：宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青星河尊享2，甚至在灵活度上更胜一筹。

这话不是随便说的，下面我们拉个表格对比一下，用数据说话。

回本速度：宏利领先

很多人选储蓄险，第一个问的就是"多久回本"。这点宏利宏挚传承的表现相当亮眼。

直接上数据：宏挚传承是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

以最常见的5年交为例：

• 预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年

我对比了市面上10款主流产品，5年交的预期回本速度：

• 宏利宏挚传承：6年
• 友邦、保诚等：7-8年

别被表面数据迷惑，1-2年的差距看起来不大。

但对于需要资金灵活周转的家庭来说，早一年回本意味着早一年心里踏实。

再看收益率：宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR为6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

顺便说一句，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降到了0.95%，5年期才1.30%。

6.00%的预期IRR放在这个背景下，含金量不言而喻。

独家功能：回本提领

这是宏利宏挚传承最让我眼前一亮的功能，也是很多竞品没有的——回本选。

什么意思？就是先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

很多客户的心态是：我先把本钱拿回来，落袋为安，剩下的钱慢慢领。宏利把这个需求做成了产品功能。

方式一：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规提领密码基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身

看到没？传统玩法第6年开始每年领6%，宏利的方案首年就能领21%甚至38%。

这对于突然需要一笔钱装修、买车、应急的家庭来说，太实用了。

方式二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单说就是：5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%**直至终身。

而且有个规律：每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流。

• 第14年领回100%，后续每年6%
• 第15年领回100%，后续每年7%
• 以此类推

举个实际案例：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

本金全部拿回来了，后面的钱都是"白赚"的，这种心理账户的满足感，很多客户非常看重。

方式三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更激进一点：5年缴费，第20年拿回双倍本金（200%总保费），第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

20年翻倍拿回来，之后还有5.8%的终身现金流，适合把这笔钱定位为养老补充的朋友。

方式四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户，既要安全感，又不想完全放弃复利增长。

独家功能：无忧选

这个功能更有意思——保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定比例转换成确定的收益。

有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始？

最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少？

无忧选可选择按年或按月领取，选择不同的时间开启会带来不同的收益表现。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止，灵活度拉满。

但有个风险要提醒

这点很多人没注意到：虽然能让不确定的终期红利落袋为安。

但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以我的建议是：如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。不适合有传承需求的朋友。

常规提领同样全面

说完独家功能，再看看基础功能。

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

以整付为例：

• 第2年开始可每年领总保费的5%直到终身（125提领）
• 第4年开始可每年领总保费的6%直到终身（146提领）

以5年交为例：

• 第6年开始可每年领总保费的7%直到终身（567提领）
• 第10年开始可每年领总保费的9%直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低$6,500，3年交最低$3,500，5年交最低$2,500。

选万年青还是宏利？

说到这里，相信你已经有了自己的判断。

我再帮你理一理：

万年青星河尊享2的优势：提领后账户余额保留最优，复利增长不断档，适合追求"边领边涨"的长期持有型客户。

宏利宏挚传承的优势：

• 回本速度最快（5年交第6年预期回本）
• 独家回本提领功能（先拿回本金再领钱）
• 独家无忧选功能（把不确定变确定）
• 常规提领同样全面，不会断单

需要注意的风险：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

这也是为什么宏利推出了无忧选功能来弥补这个短板。

关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的余额优势让人很有安全感。

而宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

2024年内地访客赴港投保保费达628亿港元，储蓄型保险占比62.1%。

这么多人在买，但真正买对的有多少？

选产品之前，先想清楚自己要什么。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道比产品本身还重要。同样的保单，不同渠道能差出几万甚至十几万，这个信息差你一定要知道。