2025港险13款产品IRR全拆解：盛利II/环宇盈浩居然不是收益王？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我准备了很久。

我把市面上13款热门港险的IRR全拉出来对比了一遍，结果有点意外。

很多人追捧的「爆款」，数据表现未必最好。

反而是一些低调的产品，收益相当能打。

数据不会骗人，咱们拿表格说话。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

先看这张我整理的收益对比表：

关键看这几个指标：保证回本时间、预期回本时间、达到6.5%的年限、以及不同年份的IRR表现。

我帮你算过了，先说几个核心发现：

第一梯队：短期收益王

宏利「宏望传承」在10年节点的IRR达到4.29%，是所有产品里最高的。预期回本只要6年，保证回本18年。

如果你看重中短期收益，这款确实很能打。

忠意「启航创富(卓越版)」也很亮眼，20年IRR达到6.15%，前20年表现在所有产品里数一数二。

第二梯队：长期复利王

友邦「环宇盈浩」30年就能达到**6.5%**的IRR，而且之后一直保持这个水平。

保诚「信守明天(升级后)」同样28年就能触达6.5%。

安盛「盛利II」也是30年达到6.5%，长期表现稳定。

一个有意思的对比：

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，3年期只有1.25%。

而这些港险产品，30年IRR普遍在**6%**以上，差距是肉眼可见的。

别被宣传忽悠了，很多代理人只会告诉你"收益高"。

但具体高在哪、什么时候高、高多少，他们未必说得清楚。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

选产品不必纠结"谁最好"，香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。

如果你是保守型——追求确定性

从保证回本时间和保证收益率来看，永明「星河传承II」只要10年就能保证回本，保证峰值IRR达到1.00%，是所有产品里最高的。

「星河尊享II」保证回本13年，同样保证峰值1.00%。

这两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。

就算分红不及预期，你的本金也更早得到保障。

如果你是进取型——追求长期高收益

拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利II」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

安盛「盛利II」虽然保证回本要25年（相对较长）。

但预期回本只要7年，30年IRR直接拉满到6.50%。

如果你能接受更长的保证期，换取更高的长期收益，这款值得考虑。

一个提醒：

2025年上半年，内地银行理财产品平均年化收益率已经降到2.12%。

很多人还在纠结"港险收益是不是真的"。

但数据摆在这里，**6%和2%**的差距，30年复利下来是天壤之别。

看中了产品，但港险合法吗？

这是我被问得最多的问题，直接给你吃颗定心丸：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，只要通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

保单签署后受香港保监局监管，这是有法律保障的。

有人问："那在内地签行不行？"

不行。在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

这个坑千万别踩。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

这是第二个高频问题。我的回答是：香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。

极端情况下（比如2008年雷曼事件），香港政府可动用外汇基金保障保单持有人权益。

保监局也会出面找到更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并。

另外，保险公司通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将**95%**以上风险转移。

这套机制已经运行了几十年，经受住了多次金融危机的考验。

决定买了，怎么去香港签约？

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单：

• 港澳通行证/护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给，一定要留好）

特殊情况：

• 如为配偶投保，需提供结婚证明
• 如为子女投保，需提供出生证明，未成年人无需赴港

预约提醒：

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要提前预约。

很多人到了香港才发现约不上，白跑一趟。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人担心："买完之后每年都要跑香港交保费吗？"

不用。

首次赴港投保、交首期保费时，可同步开设香港银行账户。

之后续费直接用保司APP缴费或银行APP转账就行，非常方便。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。

不仅有助于轻松续交保费，也为未来的理赔/提领流程提供了极大的便利。

想把钱转回内地怎么办？

资金转回内地方式很多：跨境支付通（0手续费、秒到账）、微信支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款都可以。

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

大贺说点心里话

产品数据我帮你拆完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。