忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命短板90%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺震惊的——2025年全国多省高校学费集体暴涨，公办高校涨幅10%-30%，民办院校部分专业年学费直接突破4.3万。

更夸张的是，北京交通大学威海校区的中外合办专业，学费从5万涨到10.5万，涨幅110%。

有个客户上周找我，孩子刚上小学一年级，她算了一笔账：按现在的涨幅趋势，等孩子读大学，4年下来可能要30万+。

她问我：「这笔钱现在该怎么存？」

这个问题其实困扰着很多家长。

钱放哪里才不亏？

你的钱放哪里？中期理财的困境

说实话，中期理财是最尴尬的。

短期理财？收益太低，跑不赢通胀。银行定存3年期利率持续下调，货币基金收益也在**2%**以下徘徊。

长期理财？30年、40年太遥远了。孩子10年后就要上大学，你跟我说30年后收益很高？等不起。

股票基金？波动太大。教育金这种刚需，万一在孩子高考那年遇上熊市，心态直接崩。

很多家长的困境就在这里：想要一个10-20年的中期储蓄方案，收益要能打，风险还不能太高。

先想清楚钱是用来干嘛的。如果你的目标是10-15年后给孩子攒一笔教育金，或者为自己存一笔购房首付，那你需要的不是「长期收益最高」的产品，而是「中期收益最能打」的产品。

这两者，完全不是一回事。

一款专为10-20年设计的产品

最近有款港险产品在圈内挺火——忠意「启航创富（卓越版）」。

它的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。没有花里胡哨的功能堆砌，就是简单粗暴地把收益做到极致。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，回本速度快，保单前25年预期收益市场第一。

这款产品可以用于短期高息冲刺，适合快进快出的资金。说白了，就是专门为有明确中期储蓄目标的人设计的。

你不需要等30年、40年才能看到收益，10-20年就能拿到非常可观的回报。

对于那些追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户来说，这款产品值得认真研究一下。

收益有多能打？数据说话

光说「收益高」没用，数据才是硬道理。

我把市场上主流的储蓄险产品拉出来做了个对比，结果还挺让人意外的：

回本速度：2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。预期回本时间市场最快，仅需4年，市场排第一。

**中期收益：**10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）；20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）。

前20年收益可以做到全港第一，这不是我吹的，是实打实的数据对比。

从对比表可以看到，不管是2年缴还是5年缴，忠意启航创富（卓越版）在前15-25年的收益表现都非常亮眼。

忠意启航创富（卓越版）前期收益优势确实非常明显。如果你的目标就是10-20年后拿钱，那这款产品的竞争力是很强的。

优惠叠加：如何把收益最大化？

收益本身已经很能打了，但还有优惠可以叠加。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

算上保费优惠后，5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%。

这个收益水平，在目前的市场环境下，真的很难找到对手。

我更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能「薅到羊毛」的硬通货。优惠政策有时效性，想上车的建议抓紧。

使用禁忌：这样用会亏钱

说完优点，必须说说这款产品的「致命短板」——提领后收益会断崖式下跌。

为什么会这样？因为**忠意启航创富（卓越版）**的红利结构比较特殊：缺少复归红利，只有保证收益+终期红利两个账户。退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付终期红利。

这意味着什么？红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的「566提领密码」做了个测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年的账户余额只有53.7万，而其他产品普遍在100万以上。

所以，长期持有不推荐。如果你打算从第6年就开始领钱，一直领到终身，那这款产品真的不适合你。

另外还有一点需要注意：**忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对货币灵活性有要求，这也是个限制。

别被长期收益忽悠了。这款产品的正确用法是「中期储蓄，到期一次性取出」，而不是「长期持有+持续提领」。

保司靠谱吗？190年老牌的底气

有人可能会问：忠意这家保险公司靠谱吗？听起来没有友邦、保诚那么耳熟。

说实话，忠意在内地确实知名度不高，但在全球保险圈，这是个「大而不能倒」的存在。

忠意集团创于1831年，比很多国家的历史都长。资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

更关键的是，忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过**100%**的保险公司之一。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

投资策略方面也比较稳健：固收类资产的占比20%-100%，权益类资产占比0%-80%。

保单初始期，固收类资产的占比达到了60%，保证前期稳定；保单后期，非固收类资产的占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

保司实力没问题，分红兑现也没问题。这一点可以放心。

适用场景：教育金、购房首付、中期储蓄

说了这么多，这款产品到底适合谁？

中期理财有讲究。适合的才是最好的，不是收益最高的就是最好的。

场景一：教育金规划

孩子现在5-10岁，10-15年后上大学。现在存一笔钱，到时候一次性取出来交学费。不需要中途提领，就是纯储蓄。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

场景二：购房首付

计划10-15年后在某个城市买房，需要提前准备首付。同样是存进去不动，到期一次性取出。

场景三：中期财富积累

没有特别明确的用途，但知道这笔钱10-20年内不会动用，想要一个收益比银行高、风险比股票低的储蓄方案。

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户，**忠意启航创富（卓越版）**可能是「最优解」。

核心要点就一个：把它当作纯储蓄的「中期理财工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

如果你的需求是「边存边领」，比如从第6年就开始每年领一笔钱当养老金，那这款产品真的不适合你，建议看看永明、万通等适合提领的产品。

大贺说点心里话

产品分析到这里，该说的都说了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有些门道。