立桥「智选储蓄保」测评：存款利率破1%，4%保证收益的港险是坑吗？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率。1年期定存0.95%，大额存单正式跌入"1字头"时代。

100万存银行5年，选对产品到底能差多少？我们来算一笔账。

一张表看懂：内地 vs 香港定存利差

先看两组数据：

• 香港汇丰银行1年期定存利率：3.3%
• 内地中国银行1年期定存利率：0.95%

利差 = 3.3% - 0.95% = 2.35%

换算成真金白银：100万存银行1年，存香港比存内地多赚23500元。

这个差距肉眼可见。同样是存钱吃利息，地点不同，收益天差地别。

香港定存的隐藏风险

但数据不会骗人，香港美元定存并非"完美无缺"。

两个风险必须正视：第一是汇率波动，美元兑人民币的涨跌直接影响实际收益。第二是再投资风险，一旦美联储进入降息周期，到期后想续存高利率产品，恐怕难上加难。

现在选择把钱存银行，不管是内地还是香港，都面临"收益低 + 后续难"的双重问题。

**立桥「智选储蓄保」**收益全拆解

有没有既能锁定高收益，又能规避再投资风险的产品？

立桥「智选储蓄保」给出了一个答案。我们用具体案例来拆解：

100,000美金总保费趸交，享5%折扣，实际只需交9.5万美元。

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利：4.13%，折合年化单利4.48%
• 第15年：预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍

让数字说话：5年锁定**4.13%**复利，这在当前利率环境下意味着什么？

对比定存：收益、风险、灵活性全占优

对比一下就知道了。

立桥「智选储蓄保」提供5年超过**4%的保证收益，而且首5年收益是100%**保证的。

• 内地1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%
• 大额存单3年期1.55%，全面跌破2%
• 立桥5年保证复利4.13%，利差高达2.83%

收益直接甩开传统定存几条街。基本上算是目前市场上各类固收产品的收益天花板了。

更关键的是灵活性：5年内可以选择退保锁定保证收益，当作5年期定存使用。也可以继续持有20年/25年，享受长期复利增长。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，在"收益、风险、灵活性"上全占优。

公司实力：硬指标全公开

产品收益再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港的全方位金融平台。业务涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等多个领域。

几个硬指标：

• 截至2024年12月31日，偿付能力比率超过204%
• 2024年度前三季新造业务总保费按年上升293%
• 超过200间经纪公司合作伙伴
• 财务实力评级**"B+（良好）"**
• 长期发行人信用等级**"bbb-（良好）"**，评级展望稳定

分红实现率：连续4年100%达成

保险产品的分红实现率，是检验一家公司"说到做到"能力的核心指标。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续**4年100%**达成。

立桥的实力，其实比你想的更扎实。

结论：锁定利率正当时

2025年一季度，商业银行净息差收窄至1.43%，创历史新低，远低于**1.8%**警戒线。银行持续降息是大趋势。

在降息周期中，短期高息只是昙花一现，锁定中长期稳定收益才是明智之选。

在利率下行的大环境中，提前锁定更高利率就是赚到。立桥「智选储蓄保」对于寻求短期资金增值的投资者，或是为未来做理财规划的家庭来说，都是一个不可多得的选择。

大贺说点心里话

收益数据摆在这里。但怎么买、去哪买、能不能再省一笔，这里面还有信息差。