宏利「宏挚传承」：被吹成"港险卷王"，但有2个坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭规划过孩子的教育金。作为两个娃的爸爸，今天聊的这款产品，我自己也认真研究过——宏利「宏挚传承」，市场上都叫它"卷王"。但卷归卷，适不适合你，咱们得算清楚。

你是不是也有这个焦虑：钱放哪里能跑赢通胀？

最近找我咨询的家长，十个有八个问同一个问题："大贺，孩子10年后要出国，这笔钱放哪儿？"

焦虑的根源很简单：钱在贬值，学费在涨。2024-2025学年，耶鲁大学一年总费用已经突破9万美元，斯坦福87,225美元，涨幅5.5%。波士顿大学总费用首次破9万，比10年前涨了42%。加州大学系统州外学生，叠加学杂费后一年要8.6万美元。

咱们算一笔账：如果孩子现在5岁，15年后去美国读本科，按每年5%的学费涨幅，现在一年9万美元的学费，到时候可能要17万美元。四年本科，接近70万美元。

这笔钱放银行存款？跑不赢。买股票基金？波动太大，万一用钱的时候正好赶上熊市，血亏。

所以很多家长把目光投向了港险储蓄险，尤其是宏利「宏挚传承」这种前20年爆发力十足的产品。它确实能完美匹配教育金、养老储备等中期需求。但别急着下单，先看看它到底适不适合你。

场景一：给孩子存教育金，10-15年后要用

这是**宏利「宏挚传承」**最能打的场景。

先看美元保单：10年IRR 4.29%，20年IRR达到6%。什么概念？跟香港市场同类产品比，前20年收益表现遥遥领先，远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。

再看人民币保单：10年IRR 3.42%，15年IRR达到5.29%，20年IRR达到5.52%。前15年收益表现排名TOP1，第20年收益也能位列前三。

别被收益率骗了，要看实际能拿多少。咱们算一笔账：

假设你现在给5岁的孩子存一笔教育金，选5年缴费期，预期6年回本，18年保证回本。等孩子20岁出国读书，刚好是保单第15年，人民币保单IRR已经到5.29%，美元保单更高。

这个收益能不能跑赢学费涨幅？对比一下：美国大学学费年均涨3%-5%，宏利「宏挚传承」10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，基本能匹配甚至跑赢。

回本速度也是第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。钱要在用的时候到位，这是关键。

场景二：规划退休金，希望灵活提领

除了教育金，很多40岁左右的朋友问我："大贺，我想给自己存一笔养老钱，55-60岁开始用，这款行不行？"行，但有讲究。

宏利「宏挚传承」的提取方案确实多样化、灵活性强。支持"566""567""56789"等多种提领方式，还独创了"无忧选"——缴费完成后第二年即可提取红利，不影响现价增长。

回本速度也很清晰：整付保费预期3年回本，3年缴预期5年回本，5年缴预期6年回本，10年缴预期8年回本，15年缴预期13年回本。

但我必须说句实话：不管566、567提领后前20年的表现多么优秀，从长期考虑更建议大家在15年以后再做大额提领。

为什么？因为这款产品的分红结构比较特殊，早期大额提领会伤本金。这就引出了下一个场景——

场景三：想要30年以上长期持有——抱歉，不适合

这是我必须泼的冷水。

**宏利「宏挚传承」**仅依赖终期红利单核驱动，缺少复归红利这个"缓冲垫"。这意味着什么？早期大额提领会导致终期红利大幅折损，复利基数衰减。

20年后长线收益乏力，更适合中短期规划。如果你希望20年后用钱，这款产品就不是最佳选择。

若追求长期高收益（如30年以上）或对分红结构稳定性要求极高，可能需考虑其他产品。

我给我家娃买的就是这个思路：明确用钱时间，选匹配的产品。想长期持有传承的，另有更合适的选择。

选择宏利，你还能获得什么保障？

产品选对了，还得看公司靠不靠谱。

宏利金融在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，是全球十大人寿保险公司之一。拥有37,000多名员工，服务超过3,600万名客户。截至2025年3月31日，管理及托管资产高达1.6兆加元。

评级方面，宏利获标准普尔AA-财务实力评级，惠誉评级AA-，穆迪评级A1。截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为27.6%，是全港最大强积金服务供应商。

分红兑现情况也值得一看：2025年第一季年度化保费等值销售额增长172%，新造业务价值增长113%。宏利公布的35款产品中，平均分红实现率94.6%，**99%的终期红利保险达到95%**以上总现金价值比率。**95%的终期红利保险达到超过95%**分红实现率。

保证收益表现也属于市场第一梯队水平，仅次于永明。第**47年IRR达到6.5%的峰值，终身按照6.5%**进行复利增值。宏利的信誉与实力确实值得信赖。

总结：你的需求匹配吗？

说了这么多，**宏利「宏挚传承」**到底适合谁？

适合你，如果你：

• 认可宏利的品牌和实力
• 有中短期资金需求（10-20年）
• 希望快速回本且对灵活性要求高
• 正在为孩子规划教育金，或准备10-20年后的退休储备

不适合你，如果你：

• 追求30年以上长期高收益
• 对分红结构稳定性要求极高
• 想要早期大额提领后继续长期持有

没有完美的产品，只有最适合的选择。建议根据自身的资金规划、投资期限和风险偏好来做出决策。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比收益差更多。很多人不知道，同样的产品，渠道不同价格差距有多大。