保诚「信守明天」硬刚友邦宏利：28年6.5%收益天花板，凭什么它最快摸到？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台私信爆了，都在问同一个问题：保诚、友邦、宏利三家的储蓄险，到底买哪个？

别光听销售吹，今天我把三家旗舰产品拉出来硬刚，用IRR说话。数据不会骗人，看完你就知道该怎么选了。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年一季度，全港新单保费飙到934亿港元，同比暴涨43.1%，创下2001年以来的季度新高。

港险市场有多火？内地银行1年定存利率跌破1%，而港险储蓄险25年IRR能到6%+，这个差距谁看了不心动？

就在这个节骨眼上，保诚突然放了个大招——**保诚「信守明天」**产品升级。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为当之无愧的"黑马"产品。

但是黑马归黑马，能不能打过友邦**「环宇盈活」、宏利「宏传承」**？咱们用事实说话，拉出来遛遛就知道了。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

储蓄险买的就是长期收益，IRR是最硬的指标。

港险演示收益有个天花板——6.5%，谁能更快摸到这个天花板，谁就更能打。

先看保诚「信守明天」升级后的数据：

• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这意味着什么？

对比升级前的保诚老产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。这个差距可不是一点半点——同样的保费，你能早17年享受到顶格收益。

再和友邦「环宇盈活」比呢？保诚比友邦早2年摸到6.5%的天花板。别小看这2年，复利滚起来，差的可不是一星半点。

**25年6.35%**是什么概念？目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个数，保诚直接砍掉15年等待期。28年6.5%，更是行业最快达到演示上限的产品之一。

有人会问：中短期呢？15年预期IRR 5.00%，旧版才4.68%，提升了0.32%。对于追求资金快速积累的人来说，这个中短期表现相当亮眼。

收益对决结论：保诚「信守明天」在25-30年这个"黄金优势期"全面领先，无论中期还是长期，数据都摆在这儿。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

买储蓄险不是为了放着看的，得能用。养老、教育、应急，哪个不需要现金流？

港险圈最火的提领场景叫"5/6/7"——5年缴费，第6年开始提领，每年提7%。咱们就用这个场景，把三巨头拉出来PK。

以5年缴、每年10万美元（总保费50万）为例：从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

结果怎么样？

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后保单剩余价值保持领先。什么意思？在关键用钱周期里，保诚不仅让你领得多，账户里剩得也多。

看这张对比表，保诚在多数年份的IRR都用红色标注——代表领先。

100年时IRR 6.09%，剩余现价721万+。友邦呢？100年IRR只有5.89%，剩余现价才93万+。

这个差距可不是一点半点，同样是边领边存，保诚账户里剩的钱是友邦的7倍多。

提领对决结论：5/6/7场景下，保诚"领得多+剩得多"，综合表现完胜。

功能对决：货币转换谁更"真"？

储蓄险一放就是几十年，谁能保证未来不换币种？货币转换功能就很关键了。

保诚「信守明天」的货币转换是这样的：第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

但重点不是币种多，而是转换后的收益怎么算。

保诚的规则是：货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。换句话说，你转了币种，收益不打折，条款不变。

友邦、安盛、中银人寿呢？转换后只能选同一系列下的最新计划，回报率和条款都会变。

这意味着什么？别家的货币转换，本质上是"退旧买新"，你得承担新产品的条款风险和可能的收益下调。保诚是"真转换"，确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

功能对决结论：保诚的货币转换是"真转换"，竞品只是"换产品"。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和提领，「信守明天」还有几个竞品没有的独家功能，这才是真正的差异化。

第一，双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这有什么好处？双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。归原红利锁定后就是你的，不会因为市场波动被调低。

第二，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择（一笔过、分期支付、组合支付、自主传承）。

新增的人生事件触发包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。这些都是实打实的生活场景，不是拍脑袋想出来的。

第三，市场首创自主入息

第5个保单周年日起可设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

独家功能结论：这些功能友邦、宏利都没有，保诚在产品创新上确实领先一步。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益演示再好看，能不能兑现才是关键。咱们看看保诚的历史分红表现。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。具体产品呢？「更美好」保障计划B第20年实际平均总IRR达到6.75%，「理想人生」定期储蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这不是我说的，是20年数据摆在那儿。

再看公司财务实力：保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。2025年上半年税后利润按年飙升近10倍，全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

公司实力结论：20年分红数据+千亿美元资产规模，保诚的兑现能力有据可查。

结论：综合实力保诚胜出

三巨头PK下来，保诚「信守明天」以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势胜出，配得上"黑马"的称号。如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，这款产品值得重点考虑。

以5/11/10提领为例：第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值还有1663万可以传承。这个数据，你品品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保费，有人能省下一大笔，有人却多花冤枉钱。