永明「万年青星河传承2」：我帮300+客户算过账，这款"时间刺客"藏着一个被忽视的养老bug

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的规划案例。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

上个月，一位35岁的互联网中层找到我，开门见山。

"大贺，我现在每个月能存2万，但不知道该怎么分配。既想给自己存养老钱，又想给孩子留点资产，感觉两头都顾不上。"

这个问题我太熟悉了，很多客户问我同样的问题。

说白了就是：养老要提领，传承要留钱，一边往外拿一边往里存，怎么可能两全？

更让他焦虑的是，2025年延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁逐步延到63岁。社保领得更晚，但生活成本不会等你。

安联刚发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金缺口约51万亿美元，中国养老金替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

翻译成人话：退休后，你的收入直接腰斩，而且这个缺口只会越来越大。

买香港储蓄险最担心"回本慢、提领难、传承僵"三大天坑。陈先生之前看过几款产品，要么15年才回本，要么一提领就断单，根本做不到"边领边传"。

我给他算了一笔账，用的是永明「万年青星河传承2」。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

这款产品被业内称为"时间刺客"，不是因为它收益最高，而是因为它在时间节点上卡得太准了。

10年就能回本，这在香港储蓄险里算快的。

更关键的是，永明「万年青星河传承2」直接颠覆了"提领和传承只能二选一"的痛点。它支持一种叫"2/20/21"的提领方式，专门为中产养老+传承设计。

陈先生听完方案，当场拍板。这个案例你可以对号入座，我把他的完整规划拆给你看。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生的方案是这样的：

• 缴费：20万美元/年 × 2年，总投入40万美元
• 第20年（55岁）：一次性提领60万美元
• 第21年起（56岁）：每年提领4万美元，直到终身

我给你算一笔账：40万投进去，20年后先拿回60万，相当于本金的150%。

这就是"2/20/21"提领规则的核心——第20年可以一次性提领总保费的150%，号称"三倍回本"。

为什么是55岁？

2025年预计新增退休人员800万，每月养老金发放压力增加240亿。延迟退休叠加养老金压力，意味着社保这条腿会越来越不稳。

陈先生的想法很朴素：55岁时手里先有一笔"退休启动资金"，不用等社保，不用看公司脸色。

60万美元到手，换成人民币差不多430万，够他从容过渡到正式退休。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从56岁开始，陈先生每年提领4万美元，折合人民币约28万。

这笔钱怎么用，你说了算。可以补贴生活，可以旅游，可以给孙辈发红包。

关键是：这个提领可以一直持续到终身，不断单。

我见过太多产品，提领几年就把保单掏空了。永明这款不一样，它是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

100年总共能提领380万美元，保单内还剩2390万美元可以传给下一代。

你看这张对比表，同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承直接"无法提领"，保诚信守明天提领到第70年就断了。只有永明「万年青星河传承2」能撑到100年，而且剩余价值还在涨。

为什么能做到？

因为日常提取优先扣减非保证红利，提领的是收益，不伤本金。保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生算完账后问我："大贺，我领了这么多年，保单里还能剩多少？"

我指着计划书给他看：100年后，累计提领380万美元，保单内还有2390万美元。

百倍传承，不是口号。

很多人担心：红利不是"非保证"吗？万一公司调低分红，这个数字会不会缩水？

这里有个细节很多人不知道——保单中的归原红利一经派发100%保证，不存在变动性。永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

说白了就是：每年派的红利，派完就是你的，公司不能反悔。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

陈先生听完，长舒一口气："这下心里有底了，养老的钱有着落，留给孩子的也不会少。"

为什么收益能这么高？

你可能会问：凭什么这款产品能做到"提领多、剩得多"？

我拉了一张新旧版本对比表给你看：

5万×5年缴费方案下，「万年青星河传承2」第20年预期IRR为5.70%，老版本只有5.48%。更关键的是，保单第35年预期收益就能达到**6.5%**的上限，相比老版本提前了十几年。

再看横向对比：

友邦环宇盈活30年到达6.5%，宏利宏擎传承47年，保诚信守明天53年。而永明「传承2」只要35年。

保单第20年后，「传承2」的预期回报都高于孪生兄弟「万年青星河尊享」。「传承2」主打20年后收益，各方面收益表现都非常亮眼。

这就是为什么陈先生选它——不是因为短期收益最高，而是因为在他需要用钱的时间节点上，这款产品的表现最稳。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个陈先生"捡到便宜"的细节。

他投保的时候正好赶上永明的限时优惠期（7月1日-9月30日，10月31日前缮发），综合优惠至高74%首年保费。

首年保证预缴息率每年5.5%，限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。一旦活动结束，就再也享受不到了。

陈先生当时算了一下，相当于用更低的成本，锁定了未来几十年的养老和传承规划。

大贺说点心里话

陈先生的案例讲完了，但你的情况可能和他不一样。缴费能力、退休年龄、传承需求都需要单独测算。

如果你也想知道自己的"养老+传承"最优解，下面这张图里有我整理的内部渠道信息差，扫码发送「信息差」三个字，我帮你算一笔账。