忠意启航创富(卓越版)：前20年收益称霸，但有个坑99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

前几天有个客户问我：孩子刚上小学，想给她存一笔大学教育金，10年后能用上，选什么产品好？

这个问题其实特别有代表性。

咱们算笔账：2025年超过几十所大学学费上涨，涨幅500到20000元不等，民办和中外合作项目涨幅最高超过20%。根据《中国生育成本报告2024版》，把一个孩子从出生养到大学毕业，平均费用约62.7万元。

再看看银行那边的情况——2025年5月20日起，国有大行再次下调存款利率，3年期定存利率降到1.25%，5年期才1.3%。说白了就是，钱放银行基本跑不赢通胀。

所以问题来了：10-20年后的钱，现在该怎么存？

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。但是它有明确的适用边界，今天我就把它掰开了讲清楚。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

站在你的角度想，10-20年的中期理财，你最在意什么？

无非两点：一是收益要够高，跑赢通胀是底线；二是确定性要强，不能到用钱的时候发现亏了。

市面上能同时满足这两点的产品并不多。股票波动太大，债券收益太低，银行理财刚兑打破后也不再保本。

而**忠意启航创富（卓越版）**的数据摆在这：保单前25年预期收益市场第一。

这个逻辑很简单——它非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

别被数字绕晕了，我直接给你看最核心的数据：

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

从对比表可以看到，不管是第10年还是第20年，忠意的收益都稳居第一梯队。

所以我给它的定位很明确：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛优惠**18%**起步，而且是保费次年回赠。

咱们算笔账，看看具体的回赠比例：

2年缴保费回赠：

• 小于20万美元：2%
• 20万-50万美元：3%
• 50万-100万美元：4%
• 100万美元以上：5%

5年缴保费回赠：

• 小于5万美元：18%
• 5万-10万美元：20%
• 10万-20万美元：22%
• 20万美元以上：25%

算上回赠后，收益情况如下：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

5年缴+现行折扣的情况下，保单第15-20年预期收益市场第一。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户。关键是，终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

说白了就是，红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我用经典的566提领密码（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）做个演示：

看到没？忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。第50年的时候，永明万年青剩余价值146万美元，而忠意只剩53万美元。

另外还有两点需要注意：

• 只支持美元保单，没有货币转换功能
• 第30年开始长期收益基本掉出第一梯队

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司背书：忠意集团的硬实力

说完产品，再说说保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱，资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

最关键的是，忠意过往分红实现率均在**100%**或以上。

忠意启航创富（卓越版）的"中期爆发力"还源于其投资策略：固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。

保单初始期固收类资产占比达到60%，保单后期非固收类资产占比从40%增长到80%。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮你做个总结。

忠意启航创富（卓越版）的适用场景非常明确：对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

适合你的情况：

• 孩子刚出生或上小学，存一笔10-15年后用的教育金
• 有一笔闲钱，10-20年内不打算动用
• 追求中期高收益，到期一次性取出

不适合你的情况：

• 想边存边取，作为长期现金流
• 需要30年以上的超长期增值
• 对货币灵活性有要求

这个逻辑很简单——选产品就像选工具，没有最好的，只有最匹配的。

大贺说点心里话

产品分析到这就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有不少门道。