忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"卷王"，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。存钱这事儿，越来越让人心凉。

这种大环境下，不少朋友开始琢磨：有没有什么产品，能让钱更快"动"起来？

今天聊的这款忠意「启航创富（卓越版）」，恰好就踩在这个需求上。

收益率限高后，储蓄险怎么选？

说实话，之前我都没怎么注意过忠意这家公司。毕竟那会儿市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在情况变了。

收益率限高后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这时候就得换个思路——往前看。

看什么？看前期收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析另一款产品时，顺手对比了2年交热门产品的预期收益，一眼就看到了启航创富（卓越版）——确实亮眼。

场景一：想要快速回本

咱们拿数据说话。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，速度最快。

银行1年定存利率0.95%，存4年本金几乎没什么增长。而这款产品4年预期就能回本，前期"冲"得确实猛。

对于想让资金快速"活"起来的朋友，这个回本速度很有吸引力。

场景二：中期持有30年左右

再看中期收益表现。

2年交预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

具体到金额：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

这笔账其实很简单：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交的表现也不错，在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

场景三：需要定期提领现金流

但别被表面数字忽悠了，这款产品有个致命短板——没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会严重影响长期的复利增值效果。

我帮客户算过255提领（2年缴费，第5年起每年提取总保费5%）的账：

第30年，启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万。

566提领也是一样的问题：

第30年，启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元，差了24万。

时间越长，差距越大。提领这块，确实没啥优势。

场景四：需要多币种配置

还有一点要提醒：这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能。

更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期也有，功能还是很全的。但有多元货币需求的朋友，要综合考虑一下。

公司靠谱吗？分红能兑现吗？

忠意这家公司，之前没怎么聊过。

背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级A+
• Moody's财务实力评级A3
• 2024年保费收入952亿欧元
• 《财富》世界500强排名第245位

分红表现也不错，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不过说实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。但公司底子还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

你适合这款产品吗？

适合你的才是最好的。

适合的情况：没有提领需求，计划中期持有30年左右就退保。这款产品前30年收益确实能打，回本又快，值得考虑。

不适合的情况：需要定期提领现金流，或者想长期持有50年以上。提领弱势太明显，长线收益率也没跑到6.5%。

5年交的话，保证14年回本，预期7年回本，在5年交产品里没什么优势。更换受保人、保单分拆等功能都有，但不是它的核心竞争力。

市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。