六大行存款利率跌破1.3%，港险养老3种玩法，99%的人选错太平/万通产品

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，工农中建交邮六大行集体下调存款利率，三年期降到1.25%，五年期只有1.3%，5年期大额存单直接下架了。

这个消息一出，我后台直接炸了。

"大贺，钱放银行越存越少，放哪里才能跑赢通胀？""想给自己存笔养老钱，但国内利率一降再降，港险靠谱吗？""港险产品这么多，我到底该怎么选？"

说实话，这类问题我见过太多案例了。很多人知道港险收益高。但一看产品列表就懵了——中资的、外资的、能转年金的、多币种的……眼花缭乱，根本不知道从哪下手。

今天我就帮你把港险养老这件事讲透，说白了就是三种玩法，对应三类人群，看完你就知道自己该选哪条路。

记住一句话：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

玩法一：中资系产品——稳字当头，安全感拉满

如果你是那种特别看重保司背景，对"国家队"有特殊情结，甚至已经开始琢磨未来养老"住哪儿"的朋友，那中资系产品，你真的可以重点关注。

代表产品有三款：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨；
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安；
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单"黑马"产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

这类产品的核心优势，集中在"稳"和"全"上面。

首先是背景扎实，安全感足。

国寿、太平、太保，都是咱们熟悉的央企、国企背景。对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

其次是分红稳健，兑现力强。

这个数据很说明问题——太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

帮你算一笔账：中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

• 太平（香港）偿付率278%，固收类投资占比68.7%；
• 太保（香港）偿付率256%，固收类投资占比70.3%；
• 国寿（海外）偿付率208%，固收类投资占比高达81%。

这意味着什么？当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

最后是可以直通高端养老社区，一站式养老配齐。

这更是中资系产品的王牌优势。年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力——这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

玩法二：多元货币产品——灵活为先，适配全球化生活

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老。或者说，就是想手里握着一笔可以随时"动用"的活钱。那第二种玩法——多元货币产品，可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，像友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2等等，这些产品的收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

这类产品的优势集中在"灵活"和"适配性"上。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

1、灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

2、多元货币转换，规避汇率风险

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更厉害的是，如果客户选择进行货币转换，永明也可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，这个功能市场少有。

说白了就是：现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，而且是按实时汇率转换，预期收益不会受影响。

3、收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%——很多同类产品可能只有0.5%。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

对比一下：2025年2月，国内纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，现金管理类产品收益中枢降到**1.4%左右。而港险储蓄产品6%+**的预期IRR，差距一目了然。

玩法三：转年金产品——攻守兼备，前期增值+后期领钱

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于：年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动造成辛苦攒的钱缩水，想有一笔不受市场波动影响的退休金。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品——万通-富饶万家，这是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金。退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

1、收益爆发力强，本金滚得快

选美元计划的话，7年回本，20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

帮你算一笔账：

• 10年预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

30年预期IRR能冲到**6.5%**的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

2、独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权。把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金，相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

这个数据很说明问题：万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在**6%**以上。更关键的是，年金率≥6%的占比达到95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%。

三种玩法怎么选？一张图看懂

说了这么多，最后帮大家梳理一下核心方向：

• 如果看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品，太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世都是不错的选择；
• 如果追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类的产品，永明万年青星河尊享2值得深入研究；
• 如果想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品是你的菜，万通富饶万家就是典型代表。

别被表面吓到，选对方向，港险养老其实没那么复杂。

大贺说点心里话

看完三种玩法，你心里应该有个大概方向了。但具体到自己的情况——交多少、怎么领、选哪款，还得算一算才知道。