年领2.1万美元养老方案：安盛永明宏利三款港险横评，这个坑99%的人没算对

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了——男职工退休年龄要逐步延到63岁，养老金最低缴费年限还要从15年提到20年。

说白了就是，领钱的时间推迟了，交钱的年限拉长了。

这让"提前退休"成了越来越多人的执念。

最近后台有个客户的需求很典型：35岁，手上有220万人民币（约30万美元），想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品里选一款做养老规划。

每年投6万美元，连交5年，然后开始领钱。

选对一款靠谱的产品，真的能给提前退休添不少底气。

但这里有个关键点很多人没搞清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

咱们来算一笔账，看看这三款产品在不同提领方式下，到底谁更能打。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式：第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元。

这个数据很有意思——

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多，看起来很猛。

但从第15年开始，安盛盛利II反超宏利，永明暂时垫底。

到第20年往后，局势彻底逆转：宏利开始垫底，而且差距越拉越大。

直到第31年，永明才追上安盛，此后两者差异不大。

咱们用这个客户的时间线来看：

• 45岁领第一笔退休金时：宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万，差距还不明显，上下也就一万多美元。
• 61岁时：累计已领取退休金30.6万美元，超过了30万的本金——这时候不管账户里还剩多少，你已经把本金全领回来了。
• 65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万。注意看，宏利和另外两款的差距拉到了20万美元！
• 75岁时：安盛106.44万 = 永明106.44万 > 宏利72.16万。

说白了就是，宏利前14年的确表现凸出，但后劲明显不足。

养老这事儿，得提前规划——你不是只领14年就不领了，而是要活到老领到老。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

再看两种不同策略的提领方式。

567提领：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元。这属于比较极致的提领，适合想早点多领钱的人。

在这种极致提领下：

• 前14年宏利依旧抗打
• 第15年安盛反超后一路领先
• 第20年开始，宏利跟另外两款的账户余额相差几十万甚至上百万
• 直到保单第76年度，永明才追平安盛

5108提领：晚几年开始领，但每年领得更多——第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元。

这种方式下：

• 宏利前15年表现强劲
• 第20年后依然长期垫底
• 第30年永明追上安盛，此后永明表现略好

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的动态收益相比永明表现更好，但差异不大。

宏利的优势集中在前15年，但养老讲究的是活到老领到老，所以并不占优势。

不过话说回来，如果你短期内有留学、置业或者突发医疗支出的需求，宏利也是不错的选择——别被表面数据忽悠了，关键是匹配你的真实需求。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，再说说大家最关心的本金安全问题。

第一，保证回本时间

永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年

永明保证回本时间最短，仅需13年；安盛需要25年才能保证回本，两者足足差出一倍时间。

第二，保证收益IRR

永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%

永明和安盛的表现刚好反过来：永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%。

宏利居中，长期复利IRR能到0.64%。

第三，复归红利占比

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

这对养老现金流的规划尤为重要——你总不希望自己的养老钱大起大落吧？

永明22.76% > 安盛14.12%

宏利宏挚传承没有设置复归红利，所以这项没法比。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这三个决定保单确定性的维度，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

如果你是那种"看到保证收益高就心安"的人，永明能让你睡得更踏实。

三款产品，三类人群

说到底，这三款产品各有侧重，适合不同的人：

• 宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对的优势。但作为养老规划，不太合适——后劲不足是硬伤。
• 安盛盛利II至尊：想要追求中短期偏高收益的，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选它。动态提取能力在三款里最强。
• 永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定的，选它。保证回本快、保证收益高、复归红利占比大，三项安全指标全面领先。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

单靠社保养老远远不够，第三支柱的补充越来越重要。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。