宏利宏挚传承：被万年青压着打的"提领黑马"，藏着99%的人不知道的玩法

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款被严重低估的产品。

被忽略的提领黑马

说到储蓄险领钱这件事，**万年青「星河尊享2」**绝对是绕不开的存在。它在提领后账户余额保留方面表现最优，无论你每次领5000还是10000，账户里能剩下来的钱就是比别家多。这意味着复利不断、长期收益稳。

但正因为星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

说句实在话，这两天我花了点时间把各家储蓄险的条款翻了个遍，发现**宏利「宏挚传承」**的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，从常规提领到回本提领，从分期回本到无忧选，玩法之多让我都有点意外。今天咱们就来扒一扒这些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式。对应的提领密码也很多。

这个功能很多人不知道——不同缴费方式对应着不同的提领起点和比例。

比如说一次性整付保费，第2年开始就可以每年领总保费的**5%直到终身，这叫"125提领"。如果选择5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%**直到终身，这叫"567提领"。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

回本提领的多种玩法

有些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！所以宏利推出了"回本选"功能，支持先全部或部分拿回本金再做终身提领。

先部分回本，后提取

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。5年缴费第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。或者5年缴费第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的**6%**直到终身。

先全部回本，后提取

这种方式可以简单概括为"56789"提领，很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

我跟你说个真实案例：30万美金分5年投入，第13年取回30万美金全部本金，之后每年领15000美元（总保费的5%）。本金落袋为安，还能持续领钱到终身。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流，第14年回本后续领6%，第15年回本后续领7%，以此类推。

先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为"5/20/5.8"提领：5年缴费第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的**5.8%**直到终身。

先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金。可选方案有三种：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。

别被表面数据迷惑——不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。终期红利增值快，回本快，所以宏挚传承也是市面上各种缴费期预期回本最快的产品。

咱们算笔账：5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。

对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等为7-8年。

不过说句实在话，没有复归红利会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

无忧选功能是保险公司主动把不确定的终期红利按一定比例转换成确定的收益。有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这个功能很多人不知道——无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。而其他同类产品在提取过程中相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始无忧选，最快今年交完保费明年就能领钱。

无忧选启动后只要保单生效就可以一直领下去，可随时停止。选择不同的时间开启无忧选也会带来不同的收益表现。

总的来说，想快点领钱每年就领得少点，如果不着急领钱可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意：无忧选功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领"、"56789"提领、分期回本、无忧选等把灵活度玩出了新花样。

2025年银行存款利率再次下调，部分中小银行3年期定存利率已降至1.20%，活期存款利率更是低至0.05%。存款利率持续走低，储蓄险的稳定现金流提领功能正在成为越来越多人的替代方案。

选对产品只是第一步，怎么领、什么时候领，才是决定收益的关键。

大贺说点心里话

说了这么多提领玩法，但怎么买、从哪买，其实才是最影响收益的那一步。