港险避坑：保诚创未来等90%产品是包装，3招教你识破套路不踩雷

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天不聊哪款产品好，专门聊聊港险市场那些"看起来很美"的坑。

港险市场的包装乱象

我见过太多这种情况：客户拿着业务员给的资料问我，"大贺，这家公司177年历史，是不是特别稳？"

说白了，大都是包装和套路罢了。

拿香港某诚来说，官网写得很漂亮——"集团创立至今177年，在香港扎根超过60年"。

你可能不知道的是，这家公司2019年就剥离了英国和欧洲的业务，2021年又把美国业务拆分出去，现在只做亚洲和新兴市场。

跟177年前在伦敦成立的那家公司，早就不是同一个公司了。

这就像一家老字号饭店，招牌还挂着。但厨子、老板、菜单全换了——你还觉得它是原来那个味道吗？

分红实现率的真实面目

包装可以很好看。但数据不会骗人。

这家"百年老店"今年最新公布的分红实现率，最低的只有3%。什么概念？如果你2015年买了它家的**「創未來」兒童儲蓄保障計劃**，今年的终期红利实现率就只有3%。

当年投保的时候，业务员肯定说的是"预期收益7%以上"，结果十年过去，终期红利只兑现了3%。不知道那些客户现在心里什么感受。

更离谱的是2022年，这家公司某款产品还出现了红利回撤——也就是说，你的保单经过一年投资，终期红利比去年还低了。

直接导致一些客户原本8年预期回本的保单，需要再多等4-5年才能回本。

别被忽悠了，百年历史≠分红靠谱。

避坑第一招：明确用钱需求

很多人选港险只盯着一个指标：预期收益高不高。

这才是关键——收益只是产品的其中一个分析维度，关键还是得看你的偏好和用钱需求。

比如太平的颐年乐享珍藏版，长期预期收益确实出色。但回本时间很长，尤其是保证回本时间。

再比如友邦的盈御3，长期收益也不错。但如果你想做早期提领，保单收益会受到很大影响。

如果你有短期现金流的需求，却买了一个长期收益很高但不适合短期提领的产品，就会承受不必要的损失。

说白了，产品没有好坏，只有合不合适。

避坑第二招：深挖分红实现率

分红实现率是判断港险未来分红表现最重要的依据。但很多人看的方式都不对。

首先，香港保险的分红实现率不代表当年数据，而是从产品开始分红以来的累计实现率。最好能看到过往10年及以上保单的数据，公布时间越早越有参考性。

其次，相比于分红实现率的平均值，更应该关注它的波动区间。

有家公司波动区间很夸张：最高1044%，最低3%，平均值93.8%。看平均值好像还行，但实际上实现率超过80%的产品只占3成左右。

还有一家百年老牌港险公司，同时是香港强积金供应商，最新数据显示最低的周年红利达成率只有26%。

避坑第三招：看透投资策略

分红实现率代表分红意愿，投资策略决定分红能力。

颐年乐享珍藏版目前正在限额发售，固收类投资占比最少30%，最高100%，投资策略相对稳健。

而匠心传承2优越版是目前预期收益最高的产品，股权类投资占比最低50%，最高75%。投资策略很激进，预期收益也更高。但风险也更大。

优质产品的共同特征

说了这么多坑，也有好消息：确实有一些保险公司过往所有分红实现率都在**100%**及以上。

如果公司连续10年及以上的分红表现都非常优秀，那未来有不错分红的可信度也会更高。这才是真正值得关注的。

总结：三招避坑心法

想要买港险不踩坑，记住这三点：明确自己的用钱需求，深挖分红实现率的波动区间，看透产品的底层投资策略。

别只看表面的百年历史和高预期收益，关注产品更深层的数据，才是避坑的关键。

大贺说点心里话

知道怎么避坑只是第一步，更重要的是怎么买才能省钱。很多人不知道，同一款产品通过不同渠道购买，成本差距可能超乎你想象。