太保鑫安逸测评：30年保证单利6.11%写进合同，港险市场真有这种"异类"？

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。

今天要测评的这款产品，是最近在港险圈引发不小讨论的太保**「鑫安逸」**。

不是分红险，不画饼，不讲预期——它是一款纯保证收益的港险储蓄计划，收益数字直接写进合同。

先看数据，再做判断。

一、产品定位：与市面分红险有本质区别

先说背景。

2025年5月20日起，国有大行1年期定存利率正式降至0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。10万块存1年，利息只有950元。这是自2022年9月以来，国有大行第七次主动下调存款利率。

与此同时，中小银行也在"超车式降息"——2025年4月以来，至少20家中小银行下调存款利率，部分3年、5年期利率跌至1.2%，甚至低于国有大行。2%利率的定期存款，正在成为稀缺品。

在这个背景下，很多人开始把目光转向香港保险。

但港险市场里，绝大多数产品是分红险——预期收益写得很好看，6%、6.5%，但分红不保证，投资不理想就少分，保司没有兑付压力。

太保鑫安逸不是这个逻辑。

它是一款纯保证收益产品，现金价值直接写进合同，是多少就是多少。内部收益IRR为3.5%复利。

用一个你熟悉的参照物来理解：和内地以前的3.5%增额寿没有本质区别，不画饼，不讲预期，合同即承诺。

这张图是一个很好的参照——如果你3年前买到了3.5%的增额寿，今天你会是什么感受？

现在，这个机会以港险的形式重新出现了。

二、收益拆解：IRR 3.53%换算成单利，你能感受到什么

别急，我帮你把账算清楚。

产品演示基础是：预缴100万美元，已交总保费957,546美元（约95.75万美元，折扣后低于100万）。

以下是各年度保证退保价值的完整数据：

数据不会骗人，但话术会。我来帮你把关键数字拎出来：

• 持有10年：保证退保价值 1,307,670美元，保证单利 3.66%，IRR 3.17%
• 持有15年：保证退保价值 1,554,750美元，保证单利 4.16%，IRR 3.28%
• 持有20年：保证退保价值 1,853,780美元，保证单利 4.68%，IRR 3.36%
• 持有25年：保证退保价值 2,231,800美元，保证单利 5.32%，IRR 3.44%
• 持有30年：保证退保价值 2,712,950美元，保证单利 6.11%，IRR 3.53%

有几个数字值得单独拿出来比一比。

银行1年期定存：0.95%。

鑫安逸持有10年，保证单利：3.66%。

这不是预期，不是演示，是写进合同的数字。

这笔账到底划不划算，一算就知道。

港险我做了9年，像这类敢把长期保证收益最高6%写进合同的产品，真是头次见。市面上大多数客户还是习惯选6.5%的分红险，但那个6.5%是预期，不是保证。

鑫安逸的逻辑完全不同——它的每一分收益，都是保司必须百分百兑付的。

正因如此，这类产品对保司的兑付压力相对更大。全港限额5亿，卖完即止。

三、汇率问题：买港险最常见的顾虑怎么解

说到港险，很多朋友第一反应是：收益是不错，但美元万一跌了呢？

这个顾虑在鑫安逸这里，基本可以消除。

这款产品支持人民币投保。

用人民币买，用人民币结算，几乎没有汇率风险。

当然，"几乎"不等于"完全没有"——保险公司在资产配置层面仍涉及一定的货币敞口，但对于普通投保人而言，日常感知到的汇率风险已经大幅降低。

这一点，是鑫安逸区别于很多美元港险产品的实用优势。

四、公司背书：国资上市险企，不是没听过的小公司

聊完产品本身，说说公司。

港险市场里有一类客户顾虑，我经常听到：收益是好，但这家公司靠不靠谱？

太平洋保险，国资背景的上市险企。

不是那种你没听过的小公司，不是立桥，不是某家刚成立几年的香港本地保司。太平洋保险是A+H股两地上市的保险集团，背后有国资背书。

太平洋这种国资背景的上市险企，你不用再担心受怕了。

而且它不只是一家寿险公司。它是一家全牌照保险集团，旗下涵盖：

• 人寿保险
• 财产保险
• 养老保险
• 健康保险
• 资产管理

说人话：你能想到的保险业务，它都能做，一站式覆盖。

对于在港险市场挑保司有顾虑的朋友来说，太保的背景，是这款产品除了收益之外，另一个值得认真考量的加分项。

先看数据，再做判断——数据好，公司也靠谱，这才是一篇测评该有的结论逻辑。

五、增值服务：养老社区+全流程就医，外资保司给不了的东西

这一块，是很多人在对比港险产品时容易忽略的维度。

有客户问过我：为什么买了友邦、宏利，连个体检都不送？

答案很简单：香港不是内地，只有内地的保司才喜欢卷服务。

有的外资保司，都2026年了，领个钱、改个电话号码做保全，还得手写填表寄过来，落后得令人发指。有的保司客服电话，不打个30分钟都没人接。

确实不能用内地人的思维去理解外资保司的服务水平。

太保不一样。不仅卷产品，还要卷增值服务。

养老社区资源：香港保单，内地可用

在香港投保鑫安逸，可以享受太保在内地的养老社区资源。

更关键的是：香港保单可以直接支付内地养老社区的费用。 不用担心钱"困"在香港回不来，这笔钱可以直接用在你的养老规划上。

太保尊尚会按积分划分为五个层级，享受不同程度的入住资格与康养权益：

从超级城市版（225,000-299,999积分）到家族版（400万积分及以上），层级越高，可享受的太保家园申请入住权和康养资源越丰富。

对于有养老规划需求的家庭来说，这个配套不只是"送点福利"，而是真实可用的资产联动。

医疗服务：全流程就医陪同

除了养老资源，鑫安逸还提供一套一体化就医服务：

四个环节，覆盖就医全流程：

• 国际二次诊疗意见：提供海外专家诊断、治疗及用药建议
• 海外就医转诊服务：辅助完成出国就诊前的全部准备工作
• 海外就医陪同服务：接送机、酒店预定、专业翻译、陪诊、医疗支付协助
• 归国随访服务：病例资料翻译整理，协助后续治疗方案在国内落地

这套服务，你在绝大多数外资港险产品里是找不到的。

这正是内地保司进入香港市场的差异化打法——用内地服务思维，打外资服务洼地。

六、总结：高保证收益的窗口期，还剩多久

说到底，这篇测评的核心结论只有一句话：

高预期收益未来一直都会有，但高保证收益只有今天才会有。

像6.5%这类香港主流分红险，我干了9年，产品形态几乎从未变过。保司喜欢卖这类产品，逻辑很简单——投资不理想就少分红，来者不拒，没有兑付压力。

太保鑫安逸完全不同。收益写在合同里，保司需要百分百兑付。这是太保在港险市场第一个吃螃蟹的人。

正因为承担了更大的兑付压力，保证收益产品卖多了保司担心玩不起，所以一定是限额销售。 全港限额5亿，不是营销话术，是真实的产品约束。

对比一下现在的市场环境：

国有大行1年期定存0.95%，5年期1.30%。连中小银行都留不住2%的利率，2%的定期存款已成稀缺品。

而鑫安逸，30年保证单利6.11%，复利IRR 3.53%，写进合同，无法更改。

这笔账怎么算，你心里已经有数了。

能抢到这款产品的朋友，真的值得恭喜。

大贺说点心里话

保证收益这件事，账面上看很清楚，但"怎么买才不亏"这个问题，很多人其实没想透。

同样一款产品，不同渠道、不同方案，最终到手的成本可能差出一大截——这个信息差，才是真正值得你花时间搞清楚的事。