万通「富饶万家」：30年翻6倍的养老神器，今年最值得买的港险？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近被问得最多的一个问题是：银行存款利率跌破1%了，钱到底该放哪里？

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也才1.25%。10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元。你的钱正在"躺着缩水"。

就在这个节骨眼上，万通保险悄悄干了一件大事——把旗舰产品「富饶千秋」升级成了**「富饶万家」**。

这个数据很有意思。对比前作，新产品提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天我就从收益、功能、背书三个维度，帮你把这款产品拆透。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

我帮客户算过一笔账，以市场主流的5年缴费、每年5万美元为例，看看**「富饶万家」**的收益表现：

回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品需要18-25年才能保证回本，这个速度相当能打。

保证收益：峰值能达到0.55%。你可能觉得这个数字不高。但我告诉你一个事实——目前市场上保证收益率超过**0.5%**的储蓄分红险产品，一共就6款。「富饶万家」是其中之一。

长期复利：这才是最让我兴奋的部分。

25万美元本金，30年后变成146万美元。

站在你的角度想，银行1%的利率，30年后本息加起来也就32万多。差距是4倍多。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自己的数据不够，得放到市场里比一比。

我把15家保司的主流产品拉出来做了个对比表：

几个关键发现：

• 保证回本速度：「富饶万家」13年，而友邦**「环宇盈活」、保诚「信守明天」都要18年**，安盛**「盛利II」更是要25年**。
• 到达6.5%的时间：「富饶万家」30年就能达到，宏利**「宏挚传承」要47年**，永明**「星河尊享II」要50年**。
• 20年收益：「富饶万家」6.0%，与富卫**「盈聚天下II」**持平，超过安盛、永明等一众竞品。

说实话，在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已经稳居市场第一梯队。它不是某一项特别突出，而是综合实力均衡且强劲。

养老神器：12种年金转换独步市场

我见过太多这样的情况：客户买了储蓄险，退休时想每月领钱，结果只能自己算着提取。领多了怕不够用，领少了又觉得亏。

「富饶万家」解决了这个痛点——支持12种年金转换，保单生效满10年且被保人年满55岁就能转。

可以定额领取，也可以每两年递增**5%**抵御通胀，还能夫妻共同领取。更贴心的是，还有危疾双倍年金、严重认知障碍保障等选项。

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金形态。所以不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

它把储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障结合在一起，确定性支付匹配刚性养老需求——这才是真正的"养老神器"。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，「富饶万家」在财富传承上也做了大幅升级。

• 货币灵活：支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至市场罕见的瑞士法郎。保单生效1年后可随时自由转换。有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能太实用了。

• 弹性提取：新增的功能，第1个保单周年起就能设立指示，指定每月给父母账户打养老金，或者给上大学的孩子发生活费。申请一次，自动执行，省心。

• 传承加强：第二保单持有人/被保人从1人增加到3人，保单分拆时也能提名3名指定人士。防止极端情况下预备失效，有备无患。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看公司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，澳门也有分公司。

分红实现率表现相当给力——储蓄险产品整体在**95%**以上。

投资实力也很硬：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。固定收益资产组合中，传统债券、商业抵押贷款和国库债券占比**94%**以上，策略稳健。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合这三类人：

• 中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。
• 提前规划养老的明智人士：看中独一无二的12种年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

说实话，在银行利率跌破1%的今天，能找到一个预期6.5%、保证回本13年、还能转年金养老的产品，真的不多了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。