立桥「智选储蓄保」：5年保证复利4.13%写进合同，但有个细节99%的人没注意

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大行存款利率第七次下调，1年期定存利率跌至0.95%——10万块存一年，利息只有950块。

很多人不知道的是，同样是5年期，银行定存利率1.3%，而我今天要测评的两款港险，保证复利4.13%，白纸黑字写进合同。

差距整整3倍。

今天我跟你算笔账，看看**立桥「智选储蓄保」和立桥「息享年年3」**到底值不值得买。

利率下行时代，确定性成为稀缺品

说白了就是，现在想找个2%以上稳健回报的渠道，真的太难了。

内地银行存款利率持续下调，2025年12月多家中小银行3年期定存利率已经低于1.25%，部分村镇银行甚至降到1.20%，比国有大行还低。

"高息存款"时代彻底结束了。

全球主要经济体步入降息周期，当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

香港中短期储蓄险的投资周期通常是5年或8年，刚好能在利率下行前，用合同锁定未来数年的固定高收益。

现有的高息产品往往是"卖完即止"，堪称"买一个少一个"。

立桥「智选储蓄保」收益实测

这个产品适不适合你，得看你能不能接受5年锁定期。

我跟你算笔账。整付10万美元，享**5%**折扣，实际只需交9.5万美元保费。

核心亮点：首5年收益是100%保证的，不存在任何不确定性。

第2年保证回本，这个速度在同类产品里算快的。

第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%。5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

对比一下：银行5年定存1.3%，这款产品保证收益是它的3倍多。

如果你不急着用钱，继续持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，叠加保费折扣优惠，预期回报可达5.32%。第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

目前的保费折扣是：美元保费10万以上享**5%折扣，25万以上享6%**折扣。这个优惠力度比2025年5月整体下降了1%，说明保司也在收紧政策。

立桥「息享年年3」收益实测

再来看第二款。

立桥「息享年年3」的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。相当于每年固定"派息"，适合喜欢看到现金流的人。

同样整付10万美元，优惠后实缴9.5万美元保费。

第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。5年预期现价为116,274美元，IRR达4.12%，只比智选储蓄保略低一点点。

第6年之后派发的周年红利变为非保证，长期来看，预期IRR能达到4.92%。

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，实现保证利益最大化，全网最高。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距3倍，这还只是保证收益。

立桥人寿：百年金融集团的实力背书

很多人问我：立桥人寿靠谱吗？没听过这个名字。

我跟你说几个数据。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港超过110年的全方位金融平台，涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务。

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年**100%**达成。

资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

立桥的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

进阶之选：更长周期的高收益方案

如果你的资金能放10-20年，还有更"猛"的选择。

比如宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」。

宏利「宏挚传承」保证回本时间18年，预期回本时间6年，"短期爆发力"无人能及，现金价值持续领先。

忠意「启航创富（卓越版）」保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超。

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%。

若计划在10年内有用款需求，首选宏利；若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强。

谁适合配置中短期储蓄险？

在充满不确定性的经济环境中，确定性的收益本身就是一种巨大的价值。

产品安全性受香港保险业监管局严格规管，这点不用担心。

香港中短期储蓄险适合这几类人：

• 短期资金管理者——有一笔闲钱，5年内不急用，想跑赢通胀；
• 稳健型投资者——不想承担股市波动，追求确定性回报；
• 现金流规划者——为子女规划教育金，或为自己储备养老金；
• 美元资产配置者——想配置一部分美元资产，对冲汇率风险。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

大贺说点心里话

保证收益**4.13%**写进合同，这个数字你已经看到了。

但是，怎么买、从哪个渠道买，中间的差距可能比你想象的大得多。