**万通「富饶万家」**：30年多赚40%的"黑马"，有个隐藏坑99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题：万通「富饶千秋」要停售了，新出的**万通「富饶万家」**到底值不值得冲？

我跟你讲实话，这次升级确实有点东西——美元保单30年IRR直接登顶6.5%，比旧款提前了整整11年。

但人民币保单的变化，可能会让一部分人踩坑。

今天这篇文章，我把新旧产品的收益、功能、优惠全部拆开给你看，该买买，不该买别硬上。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

说白了就是，「富饶万家」这次升级的核心卖点，就是美元保单的中期收益大幅提升。

先看回本速度：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个数据你可以自己算，回本期依然位于市场前列。

但真正让我眼前一亮的是中期收益的变化。以5年缴为例：

• 第10年，预期总现金价值超过已缴保费的145%
• 第20年，预期总现金价值超过已缴保费的310%
• 第30年，预期总现金价值超过已缴保费的640%

换算成IRR：10年4.19%，20年6%，30年直接登顶6.5%。

这意味着什么？

对比旧款「富饶千秋」，新款提前11年登顶6.5%IRR，30年下来多赚40%。这个收益水平，直接追平了友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

不吹不黑，若要推荐早期提领表现优秀的产品，**万通「富饶万家」**绝对榜上有名。

这里顺便提一嘴，2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

港险6.5%的预期IRR，对比之下优势太明显了。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人担心储蓄险的"预期收益"只是画饼。这里我要重点说一下「富饶万家」的红利结构。

这次升级，万通没有玩收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这点非常关键。

复归红利一旦派发就锁定在保单里，不受市场波动影响。

而终期红利虽然收益更高，但只有退保或身故时才能拿到。

「富饶万家」的复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

说白了就是，你中途要用钱提领的时候，能拿到的"确定性收益"更多，不用担心终期红利打折。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益之外，「富饶万家」的功能升级也值得一说。

10种货币自由转换

保单货币支持：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

这是目前市面上货币种类最多的储蓄险。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

12种年金转换

这个功能是万通的独家卖点。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取、递增领取，甚至夫妻共同领取。

我跟你讲实话，这是市场独有的养老神器——既有储蓄险的灵活提取，又有年金险的现金流保障，确定性支付匹配刚性养老需求。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取权益

从第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可选择每月提取、每年提取，或一次性提取。

以前想做225、567这种提取模式，每次都要单独申请。

现在设立一次指示就行，还能无限次更改，为客户提供了更强的资金流动性。

第二保单持有人/被保人新增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1名后备人员，万一这个人比原保单持有人先走，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以提名最多3人，有备无患。

保单分拆时，也可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

说白了就是，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

现在投保「富饶万家」，优惠力度相当可观。

保费折扣

（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

5年交的情况下，第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣28%。

预缴利率

（优惠期已过，仅供参考）

美元保单2年期预缴利率5.5%。5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免**73%**首年保费。

我跟你讲实话，2025年12月美联储第三次降息，利率降到3.5%-3.75%。

随着进入降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最关心的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底怎么选？

不吹不黑，万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高，资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

该买买，不该买别硬上。

但如果你确实有需求，现在出手确实是好时机。

大贺说点心里话

产品怎么选，我已经讲清楚了。

但怎么买能省钱，这里面还有信息差。