忠意启航创富（卓越版）：前25年收益市场第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

先说结论：**忠意「启航创富（卓越版）」**在前25年的收益表现确实是市场第一，2年缴3年就能回本，10年预期IRR 5.03%，20年6.24%。

但是，这款产品有个硬伤——没有复归红利账户，不适合做提领。

不吹不黑，用数据说话。这款产品适不适合你，往下看。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

在聊产品之前，先看看忠意这家公司的底子。

2025年上半年，忠意集团交出了一份相当亮眼的成绩单：

• 承保保费总额达505亿欧元，同比增长0.9%
• 人寿净流入63亿欧元，同比大增25.2%
• 经营业绩40亿欧元，同比增长8.7%
• 调整后净利润22亿欧元，同比增长10.4%
• 偿付能力比率212%，资本状况稳健

除了财务数据，香港忠意保险还拿下了三项行业大奖：亚洲保险大奖的年度市场营销项目大奖、彭博商业周刊的企业社会责任杰出大奖、亚太史蒂夫®大奖的多元共融创新贡献奖。

这些数据和荣誉放在一起，说明什么？

忠意集团在2025上半年财务业绩报告中录得稳健增长，展现强劲的经营实力。

买保险买的是长期承诺，公司的经营状况是基本盘。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看基础信息：

**忠意启航创富（卓越版）**支持2年缴费或5年缴费，保障年期至138岁，签发年龄从出生后15日到75岁都可以投保。

产品结构非常简单，只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

这个设计后面会讲到它的利弊。

重点来了——回本速度。

2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本，两个缴费期的保证回本期都是14年。

这个回本速度堪称"闪电级"。

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，忠意直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

买保险不是买菜，得算明白账。

回本快意味着什么？

意味着你的资金更早进入"安全区"，即使中途有变故需要退保，损失也更小。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

测评这么多年，忠意的保费优惠政策力度确实非常大，特别是5年缴。

直接看表：

2年缴保费回赠：

• 年缴保费<20万美元：回赠2%
• ≥20万-<50万美元：回赠3%
• ≥50万-<100万美元：回赠4%
• ≥100万美元及以上：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费<5万美元：回赠18%
• ≥5万-<10万美元：回赠20%
• ≥10万-<20万美元：回赠22%
• ≥20万美元及以上：回赠25%

划重点：5年缴无门槛就是**18%**起步，而且是保费次年回赠。

什么概念？假设你每年交5万美元，第二年就能拿回9000美元。

这笔钱直接进入你的保单价值，相当于一开始就跑赢了一大截。

对比其他产品动辄要求高保费才能享受优惠，忠意这个无门槛**18%**确实有诚意。

收益实测：前25年市场第一

说到收益，这才是这款产品最硬的卖点。

先看2年缴+现行折扣的表现：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

对比一下当下的理财环境：2025年5月六大行1年期定存利率已经跌破1%，只有0.95%；5年期定存也才1.3%。

银行理财产品2025年上半年平均年化收益率仅2.12%。

而忠意启航创富（卓越版）10年预期IRR 5.03%，20年6.24%，收益差距一目了然。

但是，我必须说实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资周期是10-25年，这款产品确实有点东西；如果你想要30年以上的超长期收益，可能需要再考虑考虑。

投资策略：动态配置穿越周期

收益好不好，关键看投资策略。

**忠意启航创富（卓越版）**的资产配置有相当大的动态调整空间：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

具体怎么操作？保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%，稳字当头。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了历史回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

如果说回本快是**忠意启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这款产品在传承功能上也做了升级，**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击。

1、保单托管选项

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额，既防止资产被过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2、保单分拆选项

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

总结：谁适合这款产品？

最后说说这款产品的适配人群。

适合的人：

• 追求快速积累财富，投资周期10-25年
• 期待中短期高收益，风险偏好稳健
• 有复杂财富传承需求，需要保单托管、分拆等功能
• 看重资金安全，希望保证回本期短

特别是对于那些投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

需要注意的：结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你买储蓄险是为了中途定期提取现金流，这款产品可能不是最优选择。

大贺说点心里话

产品测评到这里就结束了，但买保险这件事，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，可能比选产品更重要。