忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

2025年5月，六大行存款利率第七次下调——5年期定存只剩1.3%，活期更是跌到0.05%。

把钱存银行，真的还有意义吗？

就在大家苦苦寻找替代方案的时候，港险市场杀出一匹黑马：忠意「启航创富(卓越版)」，保单前25年预期收益市场第一，20年预期IRR高达6.24%——是5年定存的近5倍。

这款产品说白了就是：主打前20年高收益，特点非常鲜明。

但我跟你讲个实话，它有个致命短板，很多人根本不知道。今天就把这款"短期收益之王"扒个底朝天。

优势拆解：保费回赠+收益双杀

忠意这次的保费优惠政策，力度确实大得离谱。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银。

具体看这张表：

简单来说：

• 2年缴：保费20万美元以下回赠2%，20-50万回赠3%，50-100万回赠4%，100万以上回赠5%
• 5年缴：5万美元以下回赠18%，5-10万回赠20%，10-20万回赠22%，20万以上回赠25%

算上这个回赠后，收益情况如何？

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年更是达到6.38%

很多人忽略了一点：5年缴虽然第10年收益稍低。但第20年反超2年缴，长期表现更出色。

所以我的建议是选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度保费回赠加持下，长期收益表现更优。

市场横评：前20年统治力有多强？

光说自己好没用，得跟市场上的热门产品比一比。

先看2年缴+现行折扣的对比：

10年预期IRR 5.03%——在所有支持2年缴的产品中排名第一。

20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍，依然是第一。

再看5年缴+现行折扣的表现：

保单第15-20年，**忠意启航创富(卓越版)**预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前期收益优势非常明显，这点毋庸置疑。

但从我经手的案例来看，有一点必须提前说清楚：第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这不是缺点，而是产品定位——它就是为短期高收益设计的，不是长期持有型选手。

致命短板：提领即亏的真相

虽然短期收益能打。但**忠意「启航创富(卓越版)」**有个致命缺陷：

只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户，红利结构严重失衡。

关键在于这句话：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时才支付。

这意味着什么？一旦你中途提领，终期红利就会被透支，保单后期增值潜力被大大削弱。

用经典的"566提领密码"来演示（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的剩余价值：

• 宏利宏挚传承：103.9万
• 永明万年青星河：146.2万
• 忠意启航创富（卓越版）：53.7万

差距不是一般的大——提领后的剩余价值，忠意只有永明的三分之一。

另外还有一点：只支持美元保单，没有货币转换功能。对于想做多币种配置的客户来说，这也是个限制。

背后靠山：忠意集团实力解码

说完产品，再看看保司实力。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，这个集团最大的特点就是——有钱。

• 创于1831年，是意大利第一的保险集团
• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大"大而不能倒"的保险公司，稳定性极强。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上——2021年生效保单102%，2022年生效保单104%。

说到做到，这点值得信赖。

投资逻辑：为什么能做到短期高收益？

很多人好奇：凭什么忠意能做到前20年收益第一？

答案藏在投资策略里：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，稳扎稳打。保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

忠意也做了一个数据回测：

按照这个投资策略，目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

结论：谁该买？谁该绕道？

忠意启航创富(卓越版)支持2年或5年交，关键看你的需求。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用

对这类人来说，它可能是"最优解"——享受短期收益红利，不管是做教育金规划还是家庭财富积累，都是不错的选择。

不适合的人：

• 打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友

如果你需要持续提领，永明和万通等适合提领的产品更适合。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。