忠意启航创富（卓越版）：前30年收益第一梯队，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，一年期定存只剩0.95%。这时候再看港险收益，视角完全不一样了。

今天咱们聊聊忠意启航创富（卓越版），一款我之前压根没注意过的产品。

收益率限高后，忠意突然亮眼了

讲真的，之前都没怎么注意到过忠意。毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

现在不一样了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这个时候就要换个思路——学会往前看。看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

我在分析其他产品时，对比了2年交热门产品的预期收益，一下子注意到了忠意启航创富（卓越版）。前期"冲"得确实猛，很亮眼。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先看2年交的核心数据：

• 回本速度：保证14年回本，预期4年回本——4年预期回本，速度最快
• 预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%

对比银行一年期定存0.95%，第**10年4.74%**的预期IRR确实香。

放到市场上横向对比，以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元

这一点要划重点：前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

先别急着下结论。7年预期回本，在5年交产品里确实没什么优势。

但前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、**忠意启航创富（卓越版）**和环宇盈活。**忠意启航创富（卓越版）**在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领短板：没有复归红利是硬伤

咱们拿产品说话。这款产品有个硬伤——没有复归红利。

提取只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

数据不会骗人。以255提领（2年交第5年起每年提取5%）为例：

• 第30年：忠意启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 时间越长，差距越大

再看566提领（5年交第6年起每年提取6%）：

• 第60年：忠意启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

提领确实没啥优势。

功能与货币：齐全但只支持美元

功能还是很全的：更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有。

但只支持美元保单。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

忠意集团：百年老店值得信赖

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。A.M.Best财务实力评级A+，《财富》世界500强排名第245位。

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

不过参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

总结：适合短期持有、不提领的人群

忠意启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全，背后公司也挺靠谱的。

但后期收益很普通——2年交的长线收益率只有6.21%，不适合长期持有，提领也很弱。

适合的才是最好的。如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

产品分析完了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。