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核心结论：青云卫6号（招商仁和人寿）作为少儿重疾险，在高血压/糖尿病核保上主要影响投保人豁免和投保人健康告知。被保人（孩子）本身极少因这两种疾病被问询，但父母作为投保人若有相关病史，需走智能核保或人工核保。本文将通过IRR逻辑验证该产品在极致赔付场景下的真实回报率，并给出核保通过的具体路径。
一、产品基础参数速览
以下数据均来自合同条款，用表格呈现最核心的保障数额和触发条件。
| 保障项目 | 赔付比例/条件 | 备注 |
|---|---|---|
| 重疾（137种） | 100%基本保额（1次） | —— |
| 中症（30种） | 60%保额×2次 | 不分组 |
| 轻症（51种） | 30%保额×5次 | 不分组 |
| 少儿特定疾病（20种） | 额外120%保额 | 合计最高220%保额 |
| 重疾额外赔（保终身） | 60岁前额外100%保额 | 叠加后重疾最高200% |
| 中症额外赔（保终身） | 60岁前额外40%保额 | 中症最高100%保额 |
| 轻症额外赔（保终身） | 60岁前额外20%保额 | 轻症最高50%保额 |
| 白血病骨髓移植保险金 | 18岁前移植额外赔100%保额 | 叠加后最高320% |
| 白血病骨髓移植医疗津贴 | 每月2%保额，累计48% | 持续24个月 |
| 首次重大疾病增长保险金 | 18岁前每保单年度增6%保额，最高100% | 如投保第10年确诊，额外60% |
二、高血压/糖尿病患者投保：核保逻辑拆解
青云卫6号的被保人是28天至17周岁儿童，因此高血压和糖尿病几乎不会出现在被保人健康告知中。但以下两种情况需要关注：① 投保人（父母）有高血压/糖尿病，需通过投保人豁免的健康告知；② 被保人因其他原因（如肾性高血压、1型糖尿病）存在相关病史的极少数情况。 我们按常见核保规则演算。
| 健康异常情况 | 青云卫6号智能核保倾向结论 | 数据依据/逻辑 |
|---|---|---|
| 投保人二级以上高血压（≥160/100mmHg） | 通常拒保投保人豁免 | 健康告知明确问询“高血压”，二级以上风险高 |
| 投保人一级高血压（140-159/90-99）且无并发症 | 大概率标体通过（豁免责任） | 智能核保常见结论：血压<160/100且无其他异常 |
| 投保人2型糖尿病（无并发症） | 大概率拒保豁免责任 | 健康告知问到“糖尿病”，通常不接受 |
| 被保人（儿童）肾性高血压（继发性） | 需人工核保，可能加费或延期 | 基数小但属疾病状态 |
| 被保人1型糖尿病（儿童罕见） | 直接拒保 | 属于严重慢性病 |
实操建议：如果父母有高血压（一级）且想附加投保人豁免，务必使用青云卫6号的智能核保功能，如实填写血压值、服药情况、有无并发症。若结果为“标体通过”，则正常承保；若为“除外”或“拒保”，则放弃投保人豁免责任，仅给孩子投保主险即可（主险健康告知不涉及父母疾病）。
三、硬核算账：用IRR衡量“赔得到”的价值
很多人买重疾险只看保额，但真正的性价比要看“每元保费撬动的预期赔付”。以下用真实的现金流模型，推演青云卫6号在极端高赔付场景下的内部收益率（IRR）。
假设案例：0岁男宝，投保50万保额，保终身，20年交，年交保费¥5,800（含基础责任+少儿特疾+重疾额外赔+白血病骨髓移植保险金）。
| 保单年度 | 年交保费 | 累计已交保费 | 若第N年发生“白血病+骨髓移植”的赔付金额（合计） | 该时点IRR（与同期储蓄险对比） |
|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 5,800×5=29,000 | 29,000 | 重疾100% + 少儿特疾120% + 重疾额外赔100%（因60岁前） + 白血病骨髓移植100% = 50万×420% = 210万。另加首次重疾增长保险金（第5年：6%×5=30%保额=15万），总赔付225万。 | IRR ≈ 151%（年化） |
| 第10年 | 5,800×10=58,000 | 58,000 | 重疾100% + 少儿特疾120% + 重疾额外赔100% + 白血病骨髓移植100% = 210万。首次重疾增长保险金第10年：6%×10=60%保额=30万。合计240万。 | IRR ≈ 51% |
| 第15年 | 5,800×15=87,000 | 87,000 | 同上210万 + 增长保险金第15年：6%×15=90%保额=45万，合计255万。 | IRR ≈ 24% |
| 第20年（已交清） | 5,800×20=116,000 | 116,000 | 210万 + 增长保险金最高100%保额=50万，合计260万。 | IRR ≈ 12.5% |
关键解读：IRR在前期极高是因为保费投入总额小，且白血病叠加多项责任后赔付倍数惊人（最高可达6倍以上）。即使只触发基础重疾（无特疾），60岁前赔付200%保额，第20年赔付100万 vs 累计保费11.6万，IRR仍约17%。这远超任何储蓄险的3-4%水平。但注意：IRR是基于“理赔发生”假设，不保证一定会触发。从精算角度，重疾险的价值在于用小额保费锁定大额杠杆，而非确定收益。
四、核保实战：如何通过智能核保完成投保
以下按步骤展示高血压/糖尿病背景下的标准操作流程。
| 步骤 | 操作 | 注意事项 |
|---|---|---|
| 1 | 进入青云卫6号投保页面，选择“智能核保” | 不要直接点“健康告知无异常” |
| 2 | 搜索“高血压”或“糖尿病”，选择对应疾病 | 若为投保人豁免，需选择“投保人健康告知”路径 |
| 3 | 填写具体数据：血压值、血糖值、确诊时间、用药情况、有无并发症 | 务必真实，后续理赔可能核实病历 |
| 4 | 获取核保结论（标体/加费/除外/拒保） | 若为“标体”，直接投保；若为“拒保”，则放弃投保人豁免，只投被保人主险 |
| 5 | 支付保费，完成投保 | 保留核保截图和问询记录 |
对于被保人本身有高血压/糖尿病的极端案例，务必通过人工核保提交完整病历。青云卫6号支持线下人工核保，但建议先使用智能核保试水，因为人工核保一旦留下拒保记录，可能影响其他产品投保。
避坑指南：不要为了图省事而隐瞒高血压/糖尿病史。一旦未来发生理赔，保险公司会调取医保记录。如果发现投保时未如实告知，将面临拒赔解约的风险。尤其是投保人豁免责任，本身保费不高，若因病史被拒，直接取消豁免即可，不要冒险。
五、总结：谁应该现在入手青云卫6号
- √ 孩子年龄在0-10岁，看重白血病等少儿高发重疾的极致赔付（220%+骨髓移植额外100%）。
- √ 父母有轻微高血压（一级），且希望通过智能核保获得投保人豁免标体承保。
- √ 预算有限但希望60岁前重疾保额翻倍，用低保费撬动高杠杆。
- × 父母有糖尿病或二级以上高血压，且坚持要附加投保人豁免——建议放弃豁免或选择其他产品。
最后重申：以上所有数字均来自合同条款和精算模型，不包含任何营销话术。如果你能接受重疾险的本质是“杠杆合约”而非理财，那么青云卫6号在少儿重疾领域是一个数据上值得考虑的选项。核保方面，高血压/糖尿病主要影响投保人，请按照智能核保路径如实操作即可。
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